浅谈个人理财业务在我国的发展.pdfVIP

黼l涨。㈤瓣冁懿魏㈣。。涨。嚣瓣㈧。㈣穗撼穗鍪涨。。蕊冁糊糕黼撼勰黼粼翁蔼燃|戳|黼。熟|甓嚣嚣臻蒜麓漱；懋糍蕊。巷穗戳越蕊黼瓣蘩。糖鞯器糕；，；耄。强虢跫气愚娲％电甚 浅谈个人理财业务在我国的发展 口徐雨光 个人理财是指个人资产通过理财专家 险、信托、基金、期货、黄金等投资市场的逐 国金融业分业经营、分业监管的法律制度 的理财服务实现保值增值的过程。个人理 渐成熟，与银行的新兴理财产品共同为我国 禁止了商业银行开展证券、信托和保险业 财业务，是目前发达国家商业银行利润的 个人理财行业的发展提供了丰富的载体。 务，因此对这部分产品只能采取推荐或部 重要来源之一，国际上成熟的理财服务是 20世纪90年代。我国商业银行开始尝试向分代理的形式，这使得商业银行个人理财 指：理财专家利用掌握的客户信息与金融 客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财 业务的发展空间与发达国家有较大差距， 产品，分析客户自身财务状况，通过了解 服务，这是我国专业理财服务的最早的萌 是一种片面的、单调的、不成熟的理财业 和发掘客户需求，制定客户财务管理目标 芽。经过了近10年的发展，我国的个人理 务。欧美等国许多国际大银行由于实行混 和计划，并帮助选择金融产品以实现客户 财业务在数量及质量上都有了长足的进步。 业经营，加上背靠综合性的金融控股集团， 理财目标的一系列服务过程。从消费者角 但是其发展中所面临的问题仍然突出。 银行可以从事证券、保险和信托业务，个 度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段 三、我圉个人理财业务发展面枯的问 人理财业务资金用途非常广泛。其次，很 性生活与投资目标，审视自己的资产分配 题 多商业银行将理财作为竞争手段，开展理 状况及承受能力，在专家建议下调整资产 1．专业理财人才的缺乏。 财业务的目的并不完全是为了提高中间业 配置与投资，并及时了解自己的资产负债 我国专业理财人员的缺乏不仅体现在 务收入，而在于争夺存款，提高市场占有 及相关信患，以满足自身对投资回报与风 从业人员的数量及专业性上，而且从行业 率。在这样的条件下，理财业务变成了高 险保障的不同需求。 及资格认证角度来看，才刚刚有了零的突 患揽储的工具。失去了其本来的意义。 一、个人理财业务在国际上的发展状 破。处于一个起步萌芽阶段。国际注册金 2005年以后，虽然这种状况得到了改善， 况 融理财师标准委员会是在全球范围内受到 但是并未从根本上解决。再次，我国商业 二十世纪70年代以来，全球商业银行 广泛认可的金融理财师认证机构，我国仅 银行的理财业务虽然已有近两年的高速发 在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业 是于2∞4年9月。以中国金融教育发展基 展。但仍然停留在以产品为核心，侧重于 务获得了快速发展，美国开始出现真正意 金会名义发起成立金融理财标准委员会。 产品的设计和推销，还未发展到以客户为 义上的理财业界和较为完善的理财制度。 并于2005年8月加入了国际CFP组织，首核心，侧重客户个性化需求的理财服务。 这主要是由于个人财产管理运用的时代背 次在国内引进国际cFP专业资格认证制度。 最后，我国商业银行在理财产品定价和风 景发生了重大变化，突出表现在：个人金 另外，我国目前的个人理财服务主要 险对冲方面，缺乏科学的定价机制和完善 融资产膨胀、金融自由化浪潮兴起、老龄 集中在大中城市的商业银行推出的理财业 的风险管理措施，目前主要依靠外资银行 化社会来临等方面。这一系列因素促使人 务，所谓的理财服务人员主要是那些银行 的模型、报价和风险对冲，主要体现在市 们对理财的需求急剧增加，作为金融自由 基层一线储蓄工作人员。实际上理财服务 场