信用制度建设推动农村金融创新的探讨.pdfVIP

农 村 金 融 信用制度建设推动农村金融创新的探讨※ 魏文静 （上海第二工业大学 上海 201209） 摘 要：信用制度建设是农村金融服务创新和金融环境优化的前提和保证。近年来，尽管农村金融生态环境发生了较大变化，适 应市场经济要求的农户信用意识也在不断增强，但农村信用制度建设总体落后的状况并未得到有效改善，由此造成的不良贷款制 约了农村金融服务的健康发展。因此，必须采取切实措施加强金融服务环境中的信用制度建设，以推动农村金融服务的创新。 关键词：信用制度 农村金融 信用共同体 金融服务 中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1009-4350-2011（12）-0033-03 一、科学规范的信用制度是农村金融服务创新的基 成为我国不同地区农村金融机构的基本信用组织形式。信用制 础和保证 度在融通资金，规范管理，建立与信贷结构相适应的信用组织 方面，有力地推动了农村金融服务的创新。正如邓小平所说的 信用制度作为约束人们信用交易活动及其关系的行为规范 “制度好可以使坏人无法任意横行，制度不好可以使好人无法 和准则，由正式约束、非正式约束和实施机制三部分构成。正 充分做好事，甚至走向反面。”① 式约束主要有信用的法律法规、信用管理制度等，非正式约束 主要有传统道德方面的信用观念、习俗和习惯等，实施机制主 二、农村现有信用制度对金融服务创新的影响 要有信用监督、约束和奖惩机制等。这三方面的有机结合与统 一才构成完整的信用制度框架。 近年来，各地金融机构针对农村经济和社会发展变化、农 在农村金融活动中，信用制度作为调剂农村信贷资金余缺 户对金融服务需求多样化的特点及在农村金融产品和服务方式创 的纽带，具有融通资金的功能。一方面通过信用形式将社会各 新上进行了积极探索。如山东创立了农户“数字信用”评价体 方面的闲散资金集中起来，形成资金的供给；另一方面将筹集 系，实现农户信用档案电子化，推动农村信用环境向纵深优化； 到的资金贷放给需要资金的农户，到期收回本息再放贷出去， 吉林农村信用社以信用村镇建设为契机，积极开展农村信用户 一笔资金可以多次周转使用，进而增大了资金的供给。同时， 评定，以小额信用贷款替代手续相对复杂的联保贷款；江西推 信用制度在融通和再分配社会资金过程中，通过对社会总需 出信用共同体贷款、农业大额信用贷款、农户小额信用贷款、 求、对国民经济重大比例关系、对新农村建设中的资金数量和 文明信用农户贷款等。此外，各地金融机构还积极探索扩大农 结构的调节，实现调节社会资金的功能。信用制度还具有创造 户和农村企业可用于贷款担保抵押的财产和权利范围，相继推 信用货币的功能。在信用经济中，以货币作为支付手段的职能 出了大型农用生产设备、林地和水域滩涂使用权、草原承包经 产生了各种信用形式，并在分配或转移闲置资金时相应地创造 营权、应收账款、股权、仓单、订单、存单等作为贷款担保抵 出了具有某种形式的信用工具。如商业信用中的商业票据、银 押物。在贷款产品创新上，福建、辽宁、江西、浙江的林权抵 行信用中的支票、本票和汇票以及银行承兑汇票等等。这些信 押贷款发展迅速。在金融服务方式上，先后出现了不同形式的 用工具经过背书流通转让，具有较大的流动性，促进了货币形 信用共同体。如湖北推出的 “行业协会＋联保基金＋银行”； 式的发展，极大地方便了商品流通，也为涉农企业和农户创造 河北推出的 “公司＋基地＋农户”等。它们的共性都是通过信 了不少融资