中小企业融资难问题与城市商业银行的定位[J].pdfVIP

银 行 管 理 中小企业融资难问题 与城市商业银行的定位 唐洋军 （国家开发银行 北京 100037） 摘 要：中小企业融资难是个世界性的难题。本文比较了各国金融机构支持中小企业发展的运营模式，详细介绍了城市商业银 行支持中小企业融资的模式和发展创新。认为城市商业银行在支持中小企业融资方面具有得天独厚的优势，宜定位于支持中小企 业。 关键词：中小企业 融资 城市商业银行 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009-4350-2011（12）-0064-04 中小企业融资难问题是一个世界性的难题，中国也不例 管理局支持的贷款约占30%以上，亲友关系借款约占13%，证券 外。城市商业银行作为地方性金融机构，具有“服务地方经 市场的融资比例约为4%。 济、服务中小企业、服务城市居民”的特性，和当地具有千丝 台湾地区1992～1997年间中小企业负债率从59.63%上升到 万缕的关系，在支持当地中小企业融资方面具有无可替代的地 66.74%，其中银行机构借款占比从23.08%上升到27.18%，商业 位。 授信从21.94%上升到27.33%，企业与个人借款部分从13.77%下 降到9.83%。 一、中小企业的贡献及主要融资方式 中国人民银行2003年对东、中、西部六城市1105户中小企 业的调查显示，企业自有资金占43.8%，银行贷款占43%，向企 （一）中小企业的贡献 业与个人借款占5.1%，外部入股占1.4%，其它约占6.7%。在银 统计局数据表明，2010年中国中小企业占工商注册企业总 行贷款中，资产抵押贷款占42%，有效担保占24%（其中企业担 数的99%，经济总量占全国GDP的近70%，上缴税收占50%，提供 保占18%，担保公司担保占6%）。 了城镇就业岗位的75%，完成了我国65%的发明专利和80%以上的 历史数据表明，只有10%左右的中小企业通过银行贷款融 新产品开发，完成了全国进出口贸易总额的近70%。即便是在经 资，而大型企业通过银行贷款融资的比例为40%左右。 济发达的美国和日本，中小企业也是经济发展、吸收就业的重 要力量。见表1。 二、中小企业融资难的原因解析 表1 中、美、日三国中小企业状况 相对于大企业而言，商业银行向中小企业提供融资的资金 中小企业数量占 创造的价值 解决的就业人口 中小企业数 回收成本、信息采集成本和市场交易成本都比较高。商业性的 国家 本国注册企业总 占本国GDP的 数占本国就业人 量（万家） 数比率（%） 比率（%） 口的比率（%） 金融机构在从事某项业务时必然会进行成本—收益核算，因此 中国 1200 99% 70% 75% 对中小企业惜贷可以理解。此外，以下因素进一步加剧了中小 美国 2700 99.7% 51% 53% 企业信贷融资困难： 日本 650 99.1% 50% 80.6% （一）信息不对称问题 （二）中小企业主要融资形式 中小企业生存时间短、经营不稳定，财务制度不健全，而 中小企业资金主要来自自有资金和外部融资，而外部融 且较少与银行发