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总435 期  保 险 市 场  商业保险参与社会风险管理的途径探究 吴辉文 （广东省人民政府金融工作办公室，广东　广州　510031） 摘　要 ：面对当前风险社会凸现的各种社会风险，政府亟需大力提高社会风险管理水平。本文立足现代社会 风险管理的视角，关注政府运用现代保险机制以更好地应对社会风险 ；通过阐述分析商业保险参与社会风险管理 的功能作用及其技术途径，结合当前保险业发展现状，提出创新商业保险参与提高社会风险管理水平的切入途径 和建议。 关键词 ：风险社会 ；社会风险管理 ；商业保险 中图分类号 ：F840.6 文献标识码 ：A 文章编号 ：1007-9041-2012(11)-0080-02  随着我国改革开放的不断深入，长期积淀的深层 次矛盾和问题逐渐显现，各种社会风险正处于一个相 对凸现期。相比于市场经济发达的国家，我国受计划 经济多年影响，当前政府管理运用市场经济手段之一 的商业保险作为处置风险的工具十分有限。政府如何 充分运用现代保险机制、发挥保险社会管理的功能， 构建满足人们各层次需要的社会风险管理体系，更好 地处理各种社会争端，对企业和个人实现更有效的保 障，对维护社会稳定、促进社会健康发展，提高政府 社会管理水平、提升政府社会风险管理能力显得尤为 必要。 一、商业保险参与社会风险管理的功能作用 针对社会风险的复杂多样性和动态变化性，世界 银行在 1999 年提出了“社会风险管理”（Social Risk Management，SRM）这一理念，强调 : 有效的社会保 护政策是不同社会系统，包括政府、市场、非营利组 织和家庭等共同作用的结果。商业保险是市场经济条 件下风险管理的基本手段，通过社会互助机制提供专 业化风险管理的经营形式。商业保险是社会保障体系 的重要组成部分之一 ；其特殊的功能作用，决定了它 参与社会风险管理的必要性和重要性。 作为规避社会风险的“柔性”管理工具，商业保 险能够产生的对整个社会及其各个环节进行调节和影 响的积极作用，有利于正常发挥各系统、各部门、各 环节的功能，进一步提高社会风险管理水平。具体表 现为 ：一是通过收取保费和实施经济补偿，保险能够  在政府、企业与个人之间建立起风险的防范与分摊机 制，保险的制度安排可以形成政府、企业、个人实现 风险管理的纽带，推动各主体形成风险管理合力，最 终实现政府、企业、个人、市场共同控制风险的良好 局面。二是通过保险这一市场化手段加强社会风险管 理，形成市场化的风险转移机制、社会互助机制和社 会管理机制，有利于完善风险防范和救助体系，增强 全社会抵御风险的能力。三是利用保险作为提高社会 风险管理技术的支点，发挥其在风险管理各个环节的 作用，提高社会风险管理技术，使其全面参与社会风 险管理已成为政府社会风险管理的现实需求。 现代商业保险作为一种有利于社会安全稳定的制 度安排，在提供风险管理服务的同时，不断影响着社 会经济的运行模式和个人的风险保障，在参与社会风 险管理、减少社会成员之间的经济纠纷、完善社会保 障制度、维护社会稳定等方面发挥着积极作用，具有 其他管理方法无法比拟的科学性、系统性和可选择性， 是社会风险管理不可或缺的制度供给。 二、商业保险参与社会风险管理的技术途径 按陈远章（2009）的划分，社会风险可以归纳为 自然灾害类社会风险、事故灾难类社会风险、公共卫 生类社会风险和社会安全类社会风险四类。因社会风 险的人为性和不可预测性，传统保险将其归为不可保 风险，但随着保险业的快速发展，保险业风险管理实 力不断增强，通过融合现代风险管理理论和社会风险 管理新理念，创新技术手段，可以针对社会风险源进  收稿日期 ：2012-10-08 作者简介 ：吴辉文（1967-），男，福建人，高级经济师，供职于广东省人民政府金融工作办公室。 PAGE 80 保 险 市 场  2012 总435 期  11  行定性、定量分析，进而发现它具有的客观性和相当 程度上的可测性，最终运用保险机制达到分解、转化， 或者预防、控制多数社会风险的目的。具体到商业保 险制度设计上，可针对上述社会风险的分类从三方面 着手 : 首先针对目前社会风险存有的客观性，定性、 定量分析社会风险起源，转化分担部分社会风险源头 责任，尽可能测定可保责任部分，界定可保风险。其次， 探寻社会风险的多因素作用方式，通过多风险因素作 用方式研究，创新运用保险技术阻断、弱化其中的环 节，分解、控制其风险损失。最后，深入研究各类社 会风险事件，依据保险学原理，针对“社会风险起源 →社会风险事件→损失结果”这一变化过程，嵌入保 险制度。 在社会风险管理中，面对错综复杂、瞬息万变的 形势，政府可通过运用商业保险机制防范和化解社会 风险。主要做到以下几点 ： （一）强化