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·日本非法民间金融防范的法律分析· 日本非法民间金融防范的法律分析 陈景善 王 萍 [摘 要] 我国目前存在民间金融严重不规范的现象，学界、实务界均在热议目前面临的 问题及解决对策。本文从比较法视角出发，考察日本民间金融的方式以及非法融资。主要对非 法融资出现的缘由、日本采取的措施进行探讨，并总结从中所获的启示。本文介绍了日本非法 性民间金融中的消费金融公司、地下钱庄的高利贷现象，因法律修改不当导致反作用，进而衍 生出的新的、不规范的非法性民间金融的现象。虽然两国国情大不同，但希望借此引发更多思 考，共同探讨完善对策。 [关键词] 日本民间金融 非法民间借贷 对策 认定标准 [ 作 者 ] 陈景善（1969—），女，吉林省人，中国政法大学民商经济法学院副教授，法 学博士。研究方向为民商法。王萍（1974—），女，甘肃兰州人，中国政法大学民商经济法学 院副教授，法学博士。研究方向为民商法。 中图分类号：   文献标识码：  文章编号： D90 A 1674-0602（2012）05-0037-08 一、引 言 〔1〕 金融机构是将社会的剩余资金与资金需求领域相协调起中介作用的经济主体。 因此，金融机 构的中介作用在于使资金在社会中灵活地循环。 日本的金融机构分为政府系的金融机构与民间金融机构。政府系金融机构为政府全额出资的特 〔2〕 殊法人。 它的作用在于促进经济社会的发展、稳定国民生活，进行一般的金融机构无法实施的融 资行为，是为了补充、完善民间金融机构的不足而设置的具有政策功能的金融机构。日本银行、日 本政策投资银行、国际协力银行、住宅金融公库、商工组合中央金库等为政府系银行。民间金融机构 为政府未出资的其他金融机构。日本的民间金融机构根据融资方式区分。直接融资的有证券公司；间 〔3〕 〔4〕 〔5〕 接融资的又分为存款机构与非存款机构。存款机构分为都市银行 、地方银行 、第二地方银行 、 〔1〕 参见鹿野嘉昭：《日本的金融制度》，东洋经济新报社2001年版，第6页。 〔2〕 特殊法人，是指为了公共利益或事业以及推动国家政策，根据特别法律设立的法人。 〔3〕  都市银行，是指总行设在东京或大阪，在全国各地设分行展开业务的普通银行。是进行短期融资的银行，全日本金 融机构1/4的资金集中在都市银行。 〔4〕  地方银行，是指在各个地方县设总店，以地方为中心展开业务的普通银行。小额交易户为主体，交易对象为地方的 中小企业或个人。资金量占全日本金融机构的10%。 〔5〕 第二地方银行，是指1989年以后，互助性银行转为普通银行的，全日本共有49家。 ·37· 中国政法大学学报 2012年第5期（总第31期） 〔6〕 〔7〕 〔8〕 〔9〕 信托银行 、长期信用银行 、信用金库 、信用组合 等。非存款金融机构分为保险公司、非 〔10〕 银行性金融公司、网上银行、短期融资公司 等。这些金融机构的融资支持着日本的资本社会。而 下文拟探讨的不规范的非法性融资行为主要存在于前述非银行性金融机构。非银行性金融机构不是 银行，是基于《出资法》以及《贷款业规制法》进行融资业务的机构。主要有：租赁公司、信用卡 公司、信用销售公司、投资顾问公司、消费金融公司等。非银行性金融公司的业务是贷款。从银行 借款贷款给个人，从中得到收益。其他金融机构运营基本规范，问题最多的就是非银行性金融机构 中的消费金融公司以及地下钱庄。我国目前也存在地下钱庄、非法集资等民间借贷不规范的问题， 国内学界与实务界，均在热议解决之道。因此，笔者从比较法的角度考察了日本的民间借贷