人身保险的适用研究.pdf

内容摘要 人身保险合同从宏观上，是为了分散单一风险、消化损失，实现社会经济 生活的稳定和安宁而订立的；从微观上，是在保险事故发生后，给受益人以补 偿，是为了受益人利益而订立的。受益人利益的实现主要是通过受益权的行使， 所以说受益权的明确和完善对实现保险合同目的有重要作用。 我国自 1995 年颁布实施了第一部《保险法》，又于2002 年出台了新《保险 法》，尽管新法较之旧法改动有 38 处之多，但是真正触及实质性变化的条文却 屈指可数，新法尚未对那些容易在保险实务中比较容易引起争论的细则进行规 范。在我国新的《保险法》中，虽有“受益权”的提法，却并未对其定义、内 容给以明确规定。在本文中，作者以受益权为切入点，对这一权利的性质、主 体、内容和行使等问题进行了探讨，进而对我国现行《保险法》中关于受益权 和受益人的规定予以分析，并提出了完善建议。本文的框架大致如下： 第一章：在本章中，作者先由民法的第三人合同入手，指出了受益权存在 的理论基础，而后从民事权利的角度对受益权的性质进行了界定，其中主要探 讨了现今理论界争议较大的，关于“受益权是既得权还是期待权的讨论”，在参 考两大法系和其他学者观点的基础上提出了自己的观点——在保险事故发生 前，无论被保险人是否保留处分权，受益人仅享有一种期待利益，这种利益只 有在保险事故发生后才转化为受益人的既得权。最后，把受益权和与之相似的 继承权作了比较分析，以期对受益权的性质有个更完整的阐述。 第二章：本章是从受益权的权利主体——受益人的角度，探讨了受益权的 适用。从受益人的适用范围入手，认为受益人只存在于人身保险合同中，而在 财产保险合同中无需另设受益人。针对有可能出现的无受益人的状况，提出了 法定受益人的概念，认为出现这种情形时，不应按我国现行法的规定将保险金 作为被保险人的遗产处理，而应由法定受益人受领保险金。进而系统讨论了受 益人指定和变更的一系列问题，并且指出了我国立法实践中存在的对受益人的 指定方法不甚明确和受益人为多数时，对受益顺序规定不明确的问题。 第三章：本章主要从权利的另一个要素——内容入手，讨论了受益权应包 1 括的几项内容：关于保险金给付请求权这项最重要的内容现在已不存在争议， 此外，笔者对我国立法现无明确规定的保险责任准备金给付请求权，受益人的 知情权，保险事故发生之通知及证明义务做了阐述，尤其是我国《保险法》对 受益人的知情权关注甚少，而这也不利于其受益权的行使。 第四章：在本章中，笔者分析了受益权适用的核心问题，即受益权的产生、 行使、转让、限制、保护和丧失的全过程，并对保险实务中存在的诸如受益人 与被保险人死亡顺序无法确定时保险金的给付；受益人为多数时，其中一人致 被保险人死亡，其他受益人的受益权如何处理等问题进行了探讨，清晰界定了 受益人致被保险人死亡和死亡未遂两种不同情况下，对其受益权的不同影响， 并指出了我国立法中存在的问题。 第五章：本章是本文写作的归依，以上文的论述为基础，对我国受益权制 度的立法规定进行了反思，并主要针对《保险法》的第61、63条受益人的指定 和变更，第 62 条对受益顺序和受益份额的规定，第 64、65 条关于受益权行使 的规定，提出了一些立法建议。并建议增加受益权保护和限制得相关规定，以 从正反两方面来保护和限制受益人受益权的行使，使其权利义务处于一个比较 平衡的状态。 总之，受益权的适用是人身保险制度的核心问题，对与受益权相关的一系 列问题的规定是否明确，是否具有可操作性直接关系到人身保险合同的顺利实 现，各方当事人或关系人权利的行使，进而会影响到我国人身保险事业的健康 发展。但我国现行《保险法》中有关受益权的规定确实存在着可探讨之处，有 待进一步明确规定。 关键词：人身保险 受益权 受益人 2 Abstract