深圳市银行卡实施策略研究.pdf

摘 要 银行卡体系在我国是一个高速发展的产业，在现代支付领域中发挥着重要 的作用，这个产业涉及了几亿的持卡者、数以百万记的商户、中国所有的商业 银行、中国唯一的人民币银行卡转接组织－中国银联以及中国政府。 中国银行卡体系从无到有，在短短的二十几年的时间里，得到了迅速的发 展。目前，我国已经逐步建立并完善了银行卡体系链条，这个链条分为发卡机 构、银行卡转接组织、专业化服务公司、商户和持卡人五种类型。 本文的完成是对上述五类机构或个人进行了较为认真的实地调研。调研认 为，深圳市银行卡体系经过不断发展，现阶段已领先全国，接近中等发达国家 水平（2006 年深圳市持卡消费占社会零售商品销售总额的 40% ），这里有“天时” （受惠我国改革开放的大好局面）、“地利” （得益于深圳市的特区地位）和“人 和” （老一代人的努力）共同作用的结果。 但是，每一种产业发展模式都有利有弊，正可谓“此一时，彼一时” 。当旧 有模式发展到一定程度，就会出现许多问题――经济格局、人文习惯都发生了 很大变化时，如何进一步完善和发展是一个重要课题。 现阶段银行卡体系链条中矛盾不断，银联与银行之间、银行之间、银行与 专业化服务公司之间、商户与发卡机构之间的利益冲突不断加剧。这中间比较 有名的就是 2004 年深圳市和成都市爆发的“银商之争”，因为商户不满银行回佣 过高，而拒绝刷卡，要求顾客现金消费。这说明旧有格局与发展的新形势渐渐 的不相匹配。 本文围绕着跟踪深圳市银行卡体系的发展、发现发展中出现的问题、对比 中外的优缺点、找出解决问题思路并系统的提出发展银行卡体系的战略思想的 步骤进行行文。 一、我国银行卡体系现状 回顾我国银行卡体系发展历史，从 1985年中国银行发行第一张银行卡以来， 在经过二十多年的发展，目前已达到了相当大的规模，进入了快速发展的增长 阶段。我国银行卡体系也从封闭经营，各自为主到联网经营。特别是 2002 年银 行卡联网的同步实现和中国银联的成立，标志着我国的银行卡发展进入了一个 4 崭新的阶段。在保持继续发展银行卡资源共享的基础上，更是在全国范围内实 现了联网通用。银行卡的受理范围也不断扩大，截至 2005 年底,全国银行卡发卡 机构 175 家,发卡量 9.6 亿张，2005 年银行卡总交易金额 47 万亿元，其中消费交 易额 9600 亿元，分别是 2000 年的 10.4 倍和 8.5 倍。银行卡受理环境不断改善， 截至 2005 年底，可以受理银行卡的特约商户 39 万家，POS 机具 61 万台，ATM 机８万台，分别是五年前的 3.5 倍、3.9 倍和 2.1 倍。1 二、深圳市银行卡的发展历程 第一阶段。深圳市从 1987 年 12 月中国银行深圳分行发行第一张银行卡 “长城卡”开始，至今经历了几个飞跃。到 1996 年深圳经济特区银行卡发卡量 只有三百万张左右，刷卡交易总额也仅 10 亿元。 第二阶段。深圳市银行卡跨行交换信息网络在 1996 年开始着手建设，当年 建成同城 ATM 网络，实现了银行卡跨行ATM 提款功能，其后深圳市银行卡联 网通用工作不断取得进展，1997 年开通公用 POS 网络，并成立了银行卡专业服 务机构（深圳市银联金融网络有限公司）负责联网商户的拓展及配套服务，建 立统一的银联网络及专业化服务机构。 1996 年在中国人民银行深圳分行的主导下和深圳市各商业银行的支持下， 深圳市银行卡网络中心（中国银联深圳分公司前身）正式成立，专门从事银行 卡交换网络的建设和维护，同时为了向银行和商户提供更好的服务，专业化的 银行卡配套服务机构也产生了。 在这一模式下，按照中国人民银行“一柜一机、联网通用” 的要求，所有商 户只摆放一台终端 POS 机具，可以受理所有的联网银行卡，消费交易直接接入 中国银联深圳分公司，由银联深圳分公司为各发卡银行进行交易转接，从而提 高了交易效率和交易成功率。直联公用 POS 网络的建立，将多方利益结合起来， 发挥社会分工和规模经济的效益，有力地促进了深圳银行卡业务的良性发展， 基本改善了深圳“一城多网、一柜多机、一机一卡” 的局面。 三、现阶段的主要问题 当前