浅谈基层股份制银行信贷管理存在的问题及对策论文.docVIP

浅谈基层股份制银行信贷管理存在的问题及对策 【摘要关键词，小城市县级面临的经营风险复杂信贷资产质量好坏是影响银行经营效益的关键因素因此，加强信贷管理，，成为当前股份制银行股份制银行信贷管理存在的问题 1、信贷管理机制相对薄弱现行的信贷管理体制并非完全建立在科学的管理体制的基础上，还存在着许多与现实的经济金融环境不相适应的地方风险管理理念不强。股份制银行与国有银行相比，把拓展优质市场和优质客户，提高资产质量和经营效益摆在突出位置。这使形成了强烈的市场意识、竞争意识和责任意识，但同时也产生了一些模糊甚至错误的思想观念。主要反映在：一是自满心理。在面临发展较好的形势下，自我感觉良好，滋生出许多懈怠情绪，特别是在一些领导层和管理层中，提到经营说得头头是道，但一提到风险管理却是模棱两可。二是侥幸心理。总认为自身引起风险的可能性就像彩票中大奖，概率极低，从而产生麻痹思想，放宽了管理要求。三是抵触心理。认为抓管理、防风险总是时时讲、常常提，很烦、很累，在制度执行过程中存在搞形式、走过场、做表面文章等现象。四是功利心理。认为抓银行业务发展容易见效，其结果看得、摸得着；而抓管理、防风险，时间长、见效慢，不同程度存在“管理为业务让路”观念。五是随意心理。部分一旦碰到具体问题，往往习惯成自然，难以摆脱以习惯代替制度、以信任代替制度、以情面代替制度的陋习。基础管理工作主要表现为借款人和保证人的财务资料、抵押、贷后检查报告、催收通知书等资料漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。股份制银行对业务及服务的推出只注重业务的操作方法和业务的适用性、效益性的培训，忽略对业务和服务存在的内、外部风险的研究。首先，在信贷风险控制上出现贷前调查不深人、贷中管理不全面、贷后监控不敏感等现象。其次，当前银行业竞争十分激烈，各种金融创新产品层出不穷，新业务此起彼伏。随着创新产品的不断出现，新的经营和管理风险也不断产生，而对这些风险进行控制的相应制度建设没跟上。第三，目前股份制银行的考核激励和惩处机制不健全，把业务发展指标作为衡量一个经营机构绩效的主要标准，风险管理目标的权重很低。使得基层行缺乏明显的动力效应，挫伤了员工们防案件防风险的积极性和主动性。违规经营股份制银行信贷管理股份制银行Key Performance Indicator —KPI)指标考核，KPI体系是为实现目标而设定的战略管理工具，也是衡量企业及各部门目标达成、组织和人员行为绩效的关键指标体系。KPI对基层行来说，主要考核是存款、收益、中间业务、产品。因此所有年度计划等皆围绕上述指标的完成情况，有时为了完成上述指标放松了各方面的管理。如：本地某支行信贷员为了完成支行对其的存款、中间业务、效益以及产品的考核，放松了银行对企业贷款的准入条件，违规发放贷款、开具银行承兑汇票，以达到以贷吸存等目的，来满足考核的要求。 4、员工的素质因素。股份制银行人员教杂，大部分为招聘人员，各个银行皆有。像本地新成立的股份制银行，大部分人员都是从国有银行及其他行“挖”过来，由于各银行信贷文化、政策、操作不同，有一种固有的模式，因此管理难度大。而且某些信贷经营人员缺乏基本的业务操作技能。一些对国家金融政策、金融法规、法律不能领会透彻，无法正确地分析金融形式，缺乏预见性和判断性，因而对工作只能勉强应付。有的虽然从事信贷员工作多年，但连评估报告还写不好，甚至就根本不会写，更谈不上运用科学的手段和方法，认真、仔细、全面地开展贷前、评估工作，对贷款项目缺乏可行性研究和严格的审核，难以提出以量化分析为主的评估报告，从而不能为贷款决策提供科学的依据，造成贷款风险增高，损害了银行的利益。改善股份制银行信贷管理的对策 培育风险管理文化。树立良好的风险意识，是股份制银行防范风险、控制风险的根本。这要求转变观念，克服思想中那些错误的观念，形成良好的风险意识。形成良好风险意识的最有效途径就是培育风险管理的文化，把风险管理的理念深植于股份制银行的组织文化中，在股份制银行中营造重视风险管理的氛围。所谓风险管理的文化是透过行动或文字的呈现，使随时察觉到风险的存在。它是一种融合了现代商业银行经营思想、风险管理理念、风险管理行为、风险道德标准与风险管理环境等要素于一体的文化力。培育风险管理文化，就是倡导和强化风险意识，树立起全方位的风险管理理念，从而推风险管理文化。完善各项信贷管理制度进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风险控制制度，杜绝各种违规行为的发生。加强管理。科学的管理制度是股份制商业银行规避风险的基础保证，风险文化需要制度的支撑。建立健全股份制商业银行的考核激励和惩处机制，加强风险管理，提高职员