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信用担保与国民信用体系建设 吴敬琏 2001-11-13 信用是现代市场经济的生命。然而中国市场经济的改革已经二十多年了，现代市场经济 所必备的国民信用体系并没有建立。近年来，经济生活中失信失范的行为越来越广泛，情节 越来越恶劣，严重影响经济改革和发展的大局。今年以来，关于信用建设的呼声特别高，整 顿市场秩序，讨论诚信，深刻反映了人们对于一个好的市场经济和具有良好道德风尚的社会 的渴望。信用担保在建立国民信用体系的事业中承担着重大的责任。 一、现代市场经济是信用经济 所谓信用(credit)，是指一种建立在授信人对受信人偿付承诺的信任的基础上、使后者无 须付现即可获取商品、服务或货币的能力。由于现代市场经济中的大部分交易都是以信用为 中介的交易，因此信用是现代市场交易的一个必具的要素。 人类社会的发展，乃是分工深化和市场扩大二者之间的互动过程。信用是随着分工的深 化和市场的扩大而产生的。最初的商品交换盛行的是实物交易，货币的介入使交易较之物物 交换容易达成。但是，一手交钱、一手交货的要求也常常造成不便，为了克服这种不便，卖 主往往同意买主在未来约定的时间再行付款，即进行赊账。这样，便出现了最早的信用关系。 赊账意味着授信人给予受信人的未来付款承诺以信任。物流和货币流在同一时点发生的无信 用中介的交易方式就被以信用为中介的交易所取代。后来，信用超出了商品买卖的范围，作 为支付手段的货币（信用货币）本身也加入了交易的过程，出现了借贷活动。贷款意味着债 权人给予债务人未来还款付息的承诺以信任。现在通行的纸币(信用货币)本身，也是在这种 信用关系的基础上产生的。所以说，现代金融业就是信用关系发展的产物。在市场经济发展 的历史中，信用交易大大降低了交易成本，扩大了市场规模。现代市场经济乃是一种建立在 千头万绪、错综复杂的信用关系之上的经济。现代市场经济是信用经济。 现代市场经济的另一个发展过程是信用交易范围的扩大，如果说在一个较小社区范围内 的信用交易，由于人们抬头不见低头见，还可以用宗族关系、邻里关系来支持，那么，发 生在整个民族国家范围内乃至全球化的市场上的现代信用交易就必须以有切实保证的信用 作为中介。失去了信用，交易的链条就会断裂，市场经济根本无法运转。因此，普遍的守信 行为是交易能够进行、经济能够运转的前提，也是每一个企业立足于社会的必要条件。 然而，信用又会带来风险。当授信人(债权人)授信失当或受信人(债务人) 回避自己的偿 付责任时，风险就发生了。为了控制这种风险，任何现代社会都需要一整套严格的信用管理 体系。只有在这一体系的基础上建立起稳定可靠的信用关系，现代市场经济才有可能存在。 在一个经济中，信用经济成份的大小，决定了国家经济的规模、水平和竞争力。 二、中国的信用状况及其成因 1 、 中国的信用状况之恶劣表现： （1）履约率极低。 （2 ）债务人大量逃废债务。 （3 ）假冒伪劣商品充斥市场，毒米毒酒等恶性案件不断发生。 （4 ）企业进行虚假披露，包装上市圈钱等行为屡见不鲜。 （5 ）“有偿新闻”、“虚假广告”、虚假“财务报告”和“黑嘴股市分析”满天飞。 （6 ）以万亿元计的银行的不良贷款积累。 （7 ）盗窃知识产权，等等。 2 、 原因： （1）缺乏明晰的产权界定和强烈的维权意识。 （2 ）由政府指定贷款和指令形式形成的信用关系缺乏切实的保证。 （3 ）对于失信赖帐等行为惩处、打击不力。 （4 ）信用服务机构薄弱，它们提供的服务水平不高。 当前的中国经济是由计划经济脱胎而出的，信用基础十分薄弱。在计划经济条件下，整 个社会被组织成为一个全国范围的单一企业。在那里，经济资源由政府通过行政命令在自己 所属各单位之间进行配置，信用只是资源配置的一种其作用微不足道的辅助性手段、而且信 用手段只能由作为政府出纳机关的国家银行掌握；以避免资源配置的自发性为理由，企业之 间的商业信用是被严格禁止的。改革开放以来，市场的发展对信用提出了愈来愈高的要求， 而信用制度和信用管理体系的基础设施建设却远远落后于这种要求；同时，从政府到民间， 都存在改变传统的思维方式和做法的痛苦过程，因而欺诈、赖帐等失信行为广泛发生。 三、怎样建立和加强国民信用体系 1 、建立健全