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对阿拉善盟小额贷款公司的调查 贾虹 (中国人民银行阿拉善盟中心支行内蒙古巴彦浩特750306) 小额贷款公司作为新兴的融资机构，发展迅猛，为地 (一)身份定位模糊，法律规范体系不完善，监管体系 方经济特别是欠发达地区经济发展提供了新的融资途径。 不健全 但是，小额贷款公司由于自身体制和机制方面存在的问题 从央行和银监会出台的《关于小额贷款公司试点指导 和不足，使其经营与发展面临种种障碍与困难，应当引起 意见》中可以看出，小额贷款公司身份是普通公司而非金 关注。 融机构，因此，我国金融法律法规对小额贷款公司来说不 为进一步规范内蒙古阿拉善盟小额贷款公司的经营 适用；同时小贷款公司虽然经营贷款业务，却不吸收公众 行为，有效防范各类金融风险，维护金融秩序的稳定，笔者 存款，因此小额贷款公司的行为不能仅适用《公司法》，其 对阿拉善盟已开业的2l家小额贷款公司进行了专题调查。 行为也不受《商业银行法》规范。另一方面，不管是人民银 一、小额贷款公司发展情况 行、银监会的指导意见，还是地方政府的相关政策性文件， 都没有上升到严格的法律层面，导致法律权威性低、稳定 截至2012年12月末，阿拉善盟共有小额贷款公司 2l家；其中阿拉善左旗13家、阿拉善右旗1家、额济纳旗性差、效力明显偏低、给小贷公司监管留下了不稳定基础。 4家、乌斯太经济开发区2家、孪井滩示范区1家。从业人 大多数地方政府由金融办组织并联合当地公安局、工商 局、人行、银监局等机构负责对小额贷款公司进行多头监 员169人；其中，管理人员67人、信贷人员72人、其他工 作人员30人。21家小额贷款公司注册资本金9．4亿元，贷管。这种各自为阵的多头管理模式很容易形式化，造成监 款余额9．4亿元。其中涉农小额贷款1．68亿元，占全部贷管空白。 款余额23．8％；小微企业贷款3．06亿元，占全部贷款余额 (二)融资渠道狭窄，融资成本高，业务规模难以扩张 43．4％；个人创业贷款2．32亿元，占全部贷款余额32．8％。 小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、 二、调查重点内容及基本情况 捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融人资 (一)资本金的真实合法性 金，而且从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过 通过调查，未发现违规进行增资扩股、以借贷资金人 资本净额的50％。在此规定下，公司业务发展受到了较大 股、以他人委托资金入股、股金违规转让质押、股东入股不 的制约，业务规模难以扩张。小额贷款公司的外部融资合 合法、抽逃或变相抽逃资本金等行为。 作机构少，即便其能在金融机构融到资金，融资利率一般 (二)贷款利率执行的合规性 都较高；小额贷款公司纳税参照一般工商企业缴纳5％左 调查中发现个别小额贷款公司在发放贷款时有高于 右的营业税及13．5％的城镇附加税，再加上25％的企业所 同期人民银行公布的贷款基准利率4倍以上的现象。 得税，与农村信用社及村镇银行3％的营业税率相比，小额 (三)贷款业务经营状况 贷款公司运营成本明显偏高，税收负担较重。 调查中未发现向股东发放贷款、跨区域贷款行为；贷 (三)存在违规经营，风险防范水平较差 款用途符合国家产业政策、信贷政策和试点管理规定，未 一是违反规定超额放贷，违规吸收存款和账外经营现 发现违规对外担保、对外投资及委托贷款业务；个别公司 象时有发生。二是缺乏风险评估技术，贷后风险控制能力 单个借款