新农合与商业医保竞合关系分析.pdfVIP

胡振华，赖国毅： 新农合与商业医保竞合关系分析 斯 畲 保 菏 胡振华 ，赖 国毅2 (1．温州大学 国民经济研究所，浙江 温州 325035； 2．成都师范学院政教系，四川 成都 611130) 摘 要：分析了新农合与医疗保险二者竞争与合作的存在条件后，从被保险人的行为选择为出发点，在期望效用分析框 架下，通过分析扩展的保险需求理论模型后发现：新农合与商业医保之间更多地体现为一种互补关系。在商业医疗保险的最 优价格下，其购买量随新农合报销率的提高而增加，其决定因素表现为农民发生重大疾病的概率、农户的风险偏好和购买商 业医疗保险后的净收益比较。同时从新农合筹资增长机制、商业医疗保险价格制定和保障力度的角度提出了发展商业医疗 保险的对策建议。 关键词 ： 新农合；商业医保；竞合关系 中图分类号：F323．89 文献标识码：A 文章编号 ：1004—972X(2013)02—0068—07 一 、 问题的提出 2004年，报销门诊费用的人数 占比为 17．8％，人均 2003年我国开始实施新型农村合作医疗制度， 门诊费用为 141元，人均报销 13．8元，报销比例为 到2008年，全国共有2729个县(市、区)建立了新型 9．8％。而报销住院费用的人数 占比仅为3．3％，人 农村合作医疗制度 (下称 “新农合”)，占全国总县 均住院费用为6281元，人均报销2591元，报销比例 (市、区)数的95．23％，提前两年实现了基本覆盖的 却达48．6％。这种重视大病轻视小病的设计理念 目标。截至2008年底，新农合参合人 口8．36亿人， 直接导致了两种结果：第一是农户的参合热情受到 参合率稳定在90％以上，年人均筹资水平已达 155 影响。“大病统筹”让大部分不用住院但必须长期 元，这一医疗制度得到了绝大所数农户的认同(樊 治疗且花费不少的慢性病纳入不到大病统筹的范 丽明，解垩，尹琳，2011)。_1不过令人不满意的是这 围，这对于低收入农户来说，即使参加新农合，依然 种认同仅仅是对新农合供给 “量”上的认 同而非 无法负担这部分费用 (樊丽明，解垩，尹琳，2009)。 “质”上的认同。特别是对于报销率偏低、保障水平 第二是医生的 “医疗诱导行为”加大。偏向“大病” 不高尤其不满意。这表现在两个方面：一方面是新 的报销制度使得农户在门诊费的报销中拥有很高的 农合基金的结余率偏高。2004～2008年，新农合基 自负比例。根据孙晓筠等(2006) 的调查，某些地 金连续五年结余，结余率分别为70．82％、81．95％、 方病人的自负比例高达80％，新农合的负担比例只 72．95％、81％和 84．42％，五年累计结余达 285．85 有20％。在按项 目付费制度下，医生的收益与其让 亿元，占2008年筹资总额 的36．43％。以85％～ 患者使用的医疗服务数量高度正相关，这造成了医 95％的资金使用率标准来看，偏高的结余率显示出 疗费用的居高不下。此外，从 “大病统筹”48．6％的 新农合在使用中保守倾向较重。另一方面是新农合 报销率来看，这种报销水平也是很低的，这意味着超 “大病统筹”框架下兼顾 “小病”的报销制度设计。 过50％的费用需要农户 自己负担。开展新农合的 以北京大兴区为例(王红漫，王霖，2009)J，2003— 本质是要建立起一个包含农户、政府的医疗风险分 收稿 日期：2012—11—20 基金项 目：国家社会科学基金重点项 目(11AJY007) 作者简介：胡振华(1964一)，男，江西湖口人，温州大学商学院副院长，温州大学瓯江特聘教授，温州大学国民经济研究所 所长，管理学博士，美国西敏大学商学院访问学者，研究方向为制度经济、合作经济； 赖国毅(1978一 )，男，四川成都人，成都师范学院政教系讲师，经济学硕