欠发达农村民间融资问题探析.pdfVIP

◎中国人民银行陇南市中心支行 乔永刚 赵东平 郭培清 引 言 中农村人 口246．05万人。2010年，全市 民间融资主要是农户和农村集体企业之间 实现生产总值 169．4亿元 ，其中农业增加 的相互借贷 ，包括少数私人钱庄、当铺的 民间融资泛指居民个人及集体间互相 值40．32亿元 ，农民人均纯收入 2249元。 借贷行为。因民间资金需求与供给双方互 融资的行为。这种古老的民间信用形态， 全市一区八县中有五个县是国列贫困县， 利，所以近几年陇南市农村民间融资十分 一 般都是采取利息面议，直接成交的简单 大部分农村居 民至今仍相当贫困，2010 活跃，而且有较强的发展势头。据对文县、 方式进行。由于民间融资与高利贷形影相 年末 ，全市农村居民储蓄存款余额 67．2 礼县 、宕 昌等 几个 县 的抽 样调 查 ， 随，所以长期以来人们视民间融资为 “非 亿元，占全市各项存款余额的17．1％；农 2005—2010年，民间融资的数量以年均20％ 合法”或 “非正规”的金融行为。随着 村贷款余额 129．6亿元 ，占全市各项贷款 的速度增长。 《民间借贷条例》的出台，目前 ，在经济 余额的72．8％。合作金融机构是农村金融 (二)借款用途以生产和生活消费支 比较落后的陇南市广大农村，民间融资现 服务的主力军，全市共有 178个基层信用 出为主。在以传统农业为主的落后农村地 象十分普遍。据初步调查计算，2010年 社 (包括农村合作银行分支机构)。农村 区，农户的融资用途最多的依然是生产和 陇南市仅乡镇以下的农村地区，民间融资 地区平均每万人拥有银行业金融机构网点 生活消费性支出。据对武都区的100户农 总量近9亿元，相当于当地农村金融机构 1．05个 ，平均 12．55个行政村 1个金融网 民调查 ，有 43．9％的借款人是用于生活消 当年贷款增量的30．2％。实践表明，民间 点。在全市 195个乡镇中，只有农村信用 费，48．5．％的用于农业生产性投入；用于 融资是一种有效的个人投融资方式，为促 社一家金融机构的乡镇 146个 ，占全市乡 其他开支的只占7．6％。不难看出，在经济 进落后地区 “三农”经济发展发挥了积极 镇总数的75．5％。有36个乡镇没有一家 欠发达地区或者收入较低的农户中，民间 的作用。只要正确引导其合法 、规范经 金融机构 ，即陇南有 18．5％的农村地区是 融资的主要用途依然是生产和生活性开支。 营，将是农村金融市场的一种很好的补 金融服务的 “空白区”。农村金融服务网 (三)手续简便灵活。虽然农村信用 充。 点和人员数量均低于全省、全国平均水 社是专门为农民服务的，但近年来其经营 平，农村信贷供给明显不足，农民贷款难 方式逐步向商业化运作转移，风险防范条 陇南市农村经济与 现象十分突出。 件增加，众多的审批程序和抵押条件让农 农村金融服务基本现状 民望贷却步。相对而言，由于农村居民， 陇南市农村民间融资的特点 因祖祖辈辈生活在一起，只要信得过就可 陇南市辖一区八县 ，195个乡镇 。 以了，借款人不需要提供各种证件，甚至 2010年末 ，全市总人 口279．45万人，其 (一)增长速度较快。陇南市的农村 可以只是口头许诺，不要任何字据协约。