农村金融改革的关键：提供农户积极参与的合作金融.pdfVIP

西《部金融)2010年第9期 农村金融改革的关键：提供农户积极参与的合作金融 张高才 刘旭红 (中国人 民银行延安市中心支行，陕西延安 716000) 摘 要 ：目前 ，中国广大农村众 多、分散 、弱势的农户群体获得金融支持 的力度不足 。而获取信贷的成本却是较高 的。如何使他们获取方便 、快捷 、低成本的金融服务是一个有待解决的重要问题。本文通过分析认为应该根据农村经济 的实际，根据农 民的需求改进金 融服务方式 ，大力发展真正意义上的合作金 融。 关键词：农村金融 ；金融服 务 ；合作金融 ． 中图分类号：F830．34 文献标识码：B 文章编号：1674—0017-2010(9)一0049—02 目前农村主要有两种融资形式。一是以正规金融组织融资。如中国农业银行、农村信用联社、村镇银行、 小额贷款公司等；二是通过非正规金融融资。如民间借贷等。中国农业银行在农村的业务不断萎缩，农村信 用联社作为支农主力军，其机构已遍布农村的乡镇一级，有的还在 自然村设立了办事机构。村镇银行和小额 贷款公司目前仍较少。在正规金融支农力度不足的情况下，民间借贷这种非正规金融渠道已遍地开花．依托 于地缘、血缘、业缘联系。活跃在乡村之间。 一 、 民间融资已成为满足农村金融服务的主要渠道 农户的金融需求是农村金融存在的前提 ，应该成为农村金融需求的主体。但是，农户的选择具有二重 性：一是农户将农村信用联社等正规金融视为国家金融机构，在存款时选择农村信用联社不会担心存款损 失；二是农户在出现融资需求时，如果没有关系资源，一般情况下不会首先考虑到农村信用联社等正规金融 申请贷款。 有关调查显示，农村信用联社对农户借贷资金供给量仅 占农户需求量的 10％一20％，民间借贷 占80％以 上，农户借款需求大部分通过非正规金融渠道解决，使民间借贷成为农户解决金融需求的主要形式。 作为一种非正规金融，民间借贷具有典型的自我实施机制，在满足农户多样化资金方面具有天然优势。 一 是民间借贷都发生在血缘、地缘局限的范围之内，借贷双方信息对称，搜寻、筛选交易对象成本低；二是声 誉机制在借贷实施上发挥了重要的作用，赖账不还的现象极少出现，这使借贷资金的安全性得到了很好的 保证；三是民间借贷及时方便灵活，多以信用借贷为主，利率灵活多样，操作简单，管理成本极低。这些都是 正规金融不可比拟的优势。这些优势是民间借贷在中央政策抑制下仍能长期存在和发展，并不断壮大，成为 农村金融主要融资渠道的原因所在。 二、农村信用联社商业化运作中存在的问题 改革只理顺了管理权限问题。2003年中央拿出1000亿元，用于置换信用社2002年底资不抵债 50％的 不 良贷款，消化农村信用联社的历史包袱，并在此基础上明晰产权。但事实上是解决了中央政府和省政府之 间权力与责任的划分问题。即把农村信用联社的管辖权 由中央一级下放到省政府一级。改革改变了过去那 种 “地方政府 的干预只获取地方利益，而不用承担相应成本”的扭曲状况 ，改革方案得到较顺利的实施 。 农村信用联社商业化运作存在的问题。首先以商业化运作为主导方向的改革可能先天不足。农村信用 联社规模小，经营成本高，市场竞争力弱，抵御风险的能力差。其次，商业化还要受到一个重要约束 ，即农信 社规模经济严重不足。从资金筹集和发放来看，农村信用联社资金来源中储蓄存款 占绝大部分，企业存款和 对公存款量小，决定了农村信用联社筹集资金成本高。农户对贷款的需求量小且分散，造成资金的监督和管 理成本高，农村信用联社经营面临的是高风险、低收益的资产组合；其三，农村信用联社商业化经营必然使 农村信用联社逐渐远离农村弱势群体。因为商业资金有趋利性，在城镇较高资金利润率的吸引下，资金不可 避免地要从农村流出。 收稿 日期 ：2010—6 作者简介：张高才(1968一)，男，陕西延安人，经济师，现供职于中国人民银行富县支行。 刘旭红(1972一)，女，陕西延安人 ，经济师，现供职于中国人民银行延安市中fl,支行。 4f9