商业银行零售业务风险管理现状与需求的匹配性思考——以农业银行江苏省分行为例.pdfVIP

专稿 金融． 秘 2012年第11期 商业银行零售业务风险管理 现状与需求的匹配性思考 — — 以农业银行江苏省分行为例 郭建良 摘要：近年来，商业银行零售业务发展飞速，规模急剧扩张，贡献主体地位 日益突出， 但风险管理却未作同步跟进，在诸多方面存在较大的风险敞口，容易诱发政策、市场、操 作、信用、声誉等方面的风险，亟须全面审视和诊断新形势下零售业务的风险事实，作出与 风险现状的匹配性思考和跟进性工作措施，推动商业银行零售业务的健康、持续发展。 关键词：零售业务 风险管理系统 组织架构 中图分类号：F831 文献标识码 ：A 文章编号：1009—1246(2012)11—0003-06 近年来 ，商业银行零售业务在持续转型、创 109亿元 ，拥有客户数近 28万户；理财产品 日均 新和发展 中，其品种 日益丰富，规模不断壮大，盈 保有量达 585亿元，拥有客户数达 52万户；个人 利水平稳步提升，在打造成为商业银行利润 中心 加权贵宾客户数达 422万户，其金融资产余额近 的战略定位 中承担了重要角色。但当前零售业务 4500亿元 。在零售业务快速发展的同时，零售业 的风险管理与业务发展现状不相匹配，亟待加强 务风险管理的职能却 比较分散 ，分别 由风险管理 新形势下零售业务风险管理新模式研究和实践 部 、内控合规部等部门实施 ，侧重于风险的事 中 性跟进 ，以保证零售业务的持续健康发展。 防范和事后处置 ，缺乏规避风险的专业性 、系统 一 、 零售业务风险管理模式与发展现状不匹 性和完整性 。事中防范和监督又分散在各个前 台 配 业务部门，目的是便于在业务发展过程 中同步监 (一)零售业务规模快速扩张，但风险管理组 控 ，但 由于任务重、压力大、人手紧张等原因，出 织架构未能有效建立 现了 “重发展，轻管理”的倾 向。如个人贷款业务， 截至 2012年 9月末，农行江苏省分行储蓄 全省各级行个贷部 门没有专职的风险管理 岗位 ， 存款余额达 5747．3亿元 ，比2008年年底增加 了 个贷客户经理承担 了贷前调查 、贷后管理的职 2336．4亿元，增幅68．5％，拥有储蓄账户数 5799 能，由于人手过于紧张，双人调查 、双人面签等制 万个；个人贷款余额达 1675I3亿元，比2008年年 度要求很难执行到位，只有真正出现了逾期才急 底增加 1177．7亿元 ，增幅237％；信用卡发卡总量 于介入 。再如信用卡业务，全省条线没有专门的 达 276．7万张 ，比2008年年底增加 199．6万张 ， 风险管理部门，在省分行层面，信用卡发卡风险 增幅 258．9％；电子银行个人客户总量达 3164万 管理设于信控科，收单业务风险管理在市场科 ， 户 ，比 2008年年底增 加 2631．1万户 ，增 幅 催收管理在业务科 ，风控职能分散 。在二级分行 493．7％，农户小额贷款余额为33．6亿元，比2008 层面，虽然在制度层面都要求设立专门的风险管 年年底增加 33．6亿元，增幅 100％；基金保有量达 理岗，但基本都是兼职，无法做到专职。 3 2012年第 11期 专稿 (二)零售业务制度和岗位渐趋完善，但人员