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论电子货币交易对金融系统安全的影响 陈晓杭 颜妍 何山 李若愚 【摘要】电子货币（Electronic Money）是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。这种被称为是继中世纪法币对铸币取代以来，货币形式发生的第二次标志性变革的电子货币，融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体，在电子商务活动中占有极其重要的地位，它的应用不仅会影响到电子商务的进行,而且会影响到全球的金融体系。如同传统货币支付系统一样,电子货币系统在其运作过程中存在各种各样的风险,而这些风险对金融系统的正常运行和发展将会产生巨大的潜在威胁。 【关键字】电子货币 金融 网上银行 安全 一、导言 （一）研究背景 “网上支付和银行卡支付已经成为目前我国电子支付的主流。”央行支付结算司司长欧阳卫民近日在陆家嘴金融家沙龙上表示，全国性的商业银行目前都开通了网上银行业务，绝大多数经济发达地区的地方性商业银行也开通了网上银行服务，另外还有100多家非金融机构在从事网上支付业务。统计数据显示，去年全国的支付总量约1130万亿，其中有近700万亿元是通过央行大额支付系统来完成的，300万亿元是通过各商业银行支付系统完成，127万亿元由银联银行卡系统进行，还有部分支付通过票据来完成，而现金支付量仅占中国企业支付量不到1%。中国整个社会应该可以说是进入了一个非现金支付时代，电子货币将是未来货币发展的主要趋势。 随着经济的快速发展，整个社会的支付量每年都在成倍增长，但中央银行印钞量在过去近20年的时间里几乎没有增加，一直稳定在3万亿左右，现金的流通速度也在下降。这其中重要的原因就是我们国家这些年网上银行、电子支付和电子货币的迅速发展。同时，电子货币的发展对于央行的传统职能以及货币政策的有效性也带来了冲击。 （二）研究意义 如同传统货币支付系统一样,电子货币系统在其运作过程中存在各种各样的风险,而这些风险对系统正常运行和发展将会产生巨大的潜在威胁。尽管在电子货币出现的初期这些风险并不突出,但随着电子商务的兴起、消费者现代金融意识的增强及金融创新的不断涌现,电子货币将会涉及到越来越多的参与机构,它们都不同程度地在未来通过电子货币而极容易影响到经济健康发展。 网络银行是对现有银行专用网的延伸和对银行传统业务方式的补充，用户可以通过计算机连接银行系统，进行各种普通的银行业务，即电子货币的交易等。但目前网上银行系统的主要问题是，用户安全性过于依赖用户本身的素质，对于安全观念较差的用户，其密码很容易被盗取，因此这种“信任用户”的安全模式设计是很不合理的。用户的电脑可能被安装木马程序，用户的一举一动都可能被监听和窃取。 由于电子货币在交易过程存在诸多安全性问题，因此，我们应分析电子货币本身的风险，找寻监控手段，促进电子货币的进一步发展。 （三）课题的创新性 1.以电子货币作为切入点 电子货币是近几年在中国大热的新兴货币形式，电子货币的发展必然会影响甚至冲击现有货币制度和货币职能、作用范围，而电子货币在交易过程中，还存在许多诸如安全等方面的问题，因此，关于其发展仍然存在许多的争议，包括法律法规的规范仍不健全、电子货币本身的缺点等。 2. 基于网上银行的实证分析 银行是金融系统中的重要机构，电子货币主要是在网上银行进行交易，因此，我们选取这个课题进行研究，以电子货币作为切入点，以银行等金融机构为主要研究对象，力求总结出电子货币交易对金融系统安全的影响，并找出电子货币与现有货币形式、金融体系的平衡点，减小电子货币对金融系统安全的威胁，从而实现电子货币使用范围、覆盖领域的进一步扩大。 3.学科交叉，以信息化为核心，涵盖经济、法律、管理等多个领域 研究课题以电子货币的信息化为主轴，结合电子货币对金融系统、经济领域的影响，从实际出发，思考电子货币的风险，合理运用管理学、经济学、法学等其他学科知识，并利用统计学的相关知识设计调查问卷，完成相关课题的研究。 二、调研方法 （一）调研思路 本次调研活动的目的主要是调查人们对电子货币的使用情况，通过这些数据，比较电子货币和传统货币对人们的消费观念是否有所改变，进而研究电子货币交易对金融市场安全性的影响。这次调研采用了分层抽样、重点调查、个案调查等形式的方式，明确了调研对象，以普通群众、银行为调研对象，其中普通群众又可分为学生、中青年、老年人等群体，针对本次调研的4个群体，我们精心准备了4份不同的调查问卷，并制定了网上投票问卷。而在调查过程中，我们尽力减少误差，保证数据的真实性和完整性，以便于我们对课题的研究。 （二）调研过程 发放调查问卷：选取光谷广场、鲁巷广场等人流量大的地区和校园进行调查问卷