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理 论 新 探 文 艺 生 活 LITERATURE LIFE 2012—04 委托代理视觉下我国住房公积金制度研究 张丽丽 伍 鑫 (湖南师范大学 公共管理学院社会保障专业，湖南 长沙 410000) 摘 要：1991年上海借鉴新加坡的经验 ，首先建立了住房公积金制度。二十多年来，我国住房公积金取得了很大 的成就，但是同时在政策实施过程中也发现了许 多问题。本文主要针对我国住房公积金委托代理制度方面的问 题进行分析，以及尝试着提 出了一些相对应的建议和解决措施。 关键词：住房公积金；委托代理；受托银行 中图分类号：F019．6 文献标识码：A 文章编号：1005—5312(2012)12—0262—02 一 、 委托代理的定义及其理论 不负责任 ，也是多年来导致我国住房公积金沉淀资金量大的 委托代理是不同的经济主体之间在约定的目标及约束条 重要原因之一。其次 ，与商业银行的这种委托代理关系的维持 件下，其中一方将 自己的资产或业务活动委托给另一方代为 时问太长，我国大部分地方的这种委托代理关系从建立以来 营运操作，并付给其相应的代理报酬。拨米和米恩斯等经济学 就一成未变。这明显的忽视了动态管理的原则，没有选择与竞 家认为委托人与代理人在责任等方面的不一致性或者信息不 争机制，终究会危及公积金的整体运行，危及全体缴存者的利 对称，代理人有可能背离委托人的利益或不忠实委托人意图， 益。最后，大部分地区的代理方只是一两家商业银行，且代理 发生道德风险和逆向选择，使委托代理成本问题困扰着委托 内容不明。这样很容易使代理方推卸责任或出现权责不分现 代理关系的良好运行。 象。 二、我国住房公积金委托代理制度 (二)权责不统一 简言之，我国住房公积金实行的是 “管委会决策、中心运 根据 《条例》规定住房公积金管理中t2,承担住房公积金的 作 、商业银行代理、财政监督”。指定受委托办理住房公积金金 贷款风险。也就是说，受托银行具有贷款、审批的权限，而无需 融业务的是商业银行 (以下简称受托银行)，也就是说，住房公 承担贷款损失的风险，有贷款权利而无承担风险的义务 ，享受 积金的存 、贷、结算等具体的金融业务委托商业银行代理。① 权利但不承担义务，违背了我国的宪法和其他法律的基本精 目前，关于住房公积金管理中心与受托银行的关系我国主要 神。因而导致受托银行 自然而然的把利润好，风险低 ，信用高 有两种模式 ：一种模式是归集公积金与发放贷款的业务全部 的优质客户发放其商业住房贷款 ，而向风险高，信用低的客户 委托商业银行办理，缴款单位直接到银行为职工开立公积金 发放住房公积金的贷款 ，制约了住房公积金贷款的高效与安 账户并缴存公积金，借款人直接到银行申请抵押贷款，这种以 全的使用，是住房公积金长期收不回还款 、沉淀资金大、贷款 上海市为代表，所以称 上“海模式”；另一种就是缴存住房公积 效率低以及资金使用效率低的一个很重要的原因。 金与发放贷款的业务都由管理中心负责，包括吸纳存款和审 (三)体系不透明 批贷款 ，受托银行充当着管理中心出纳的角色。这种以北京为 目前，社会公众了解住房公积金管理的信息途径少之又 代表，所以称 “北京模式”；②另外还有一种是在2011年 l2月 少，明确公积金的这种委托代理关系的人更加少，这严重触犯 20日启动的“深圳模式”，即委托三家归集专户银行代办住房 了公众的知情权。住房公积金资金之庞大、沉淀率之高的特点 公积金归集、提取业务，利用 自主研发的信息系统 ，缴存单位 不得不受到各商业银行的青睐，因此，公积金管理中心往往就 可以通过中心网站 “足不出户”在网上办理与公积金相关的大 会成为商业银行争夺公积金存