中东和北非地区保险业发展简析.pdf.pdfVIP

— — 经 济 与 法 中东和北非地区保险业发展简析 王乐 (辽宁大学经济学院，辽宁省沈阳市110036) 摘要：本文研究中东和北非(MENA)地区保险业，特别是长期保险发展水平较低的原因；概括 了MENA地区各国的保 险市场发展状况并提出了该地区未来保险业发展的建议。 关键词：中东和北非；保险业；发展 中图分类号：F11 文献标识码：A 文章编号：1007—7243(2012)6—72-2．5 一 、 MENA的保险业发展模式概述 果去除摩洛哥 ，MENA地区的水平将降到 GDP的3与％， (一)基于国际比较分析MENA保险业的规模 低于其他新兴地区的平均水平。若再扣除巴林，平均水平将 中东和北非(MENA)地区的保险业 ，尤其在寿险方面 ， 进一步下降到GDP的2-7％。 仍然欠发达。和其他国家相比。大多数 MENA国家的保险 (二)行业规模的预测值和真实值 深度(毛保费占国内生产总值的比例)偏低。非寿险深度(平 无论是否考虑MENA国家的收入水平 ，对研究该地区 均保费 占GDP0．9％)和东亚、东欧地区大致相同，但低于那 的保费收入情况并没有太大影响。通过这些国家的人均收 些欧盟新成员国和拉丁美洲，也不及OECD(经济合作与发 入水平预测保费收入，只有约旦、摩洛哥和突尼斯的非寿险 展组织)国家的非寿险业。MENA各国之间的保险深度也存 保费规模比预测值更高。黎巴嫩和叙利亚的非寿险规模都 在很大差异，阿尔及利亚、埃及、也 门和几个 GCC(海湾合 接近他们的预测水平，但其他大多数MENA国家的非寿险 作委员会 】国家保险深度水平非常低，只有约旦、黎巴嫩和 规模比根据他们收入水平预测的结果小得多。人寿保险业 摩洛哥三个国家的保险深度高于GDP的 1．5％。MENA地 务方面，只有摩洛哥的保险深度高于预测水平——尽管只 区寿险业规模则更小，与其他地区相比MENA的保险深度 是略高。黎巴嫩的寿险规模仅略低于预测的水平，但其他大 属于异常值 ．平均深度仅为0．3％。只有巴林、黎巴嫩和摩 多数 MENA国家的寿险规模远低于基于国家发展水平的 洛哥这三个国家统计出的保险深度可与那些在其他新兴市 预测。相同的模式在保险资产 占GDP的比重中显示出来。 场的国家相比。巴林的保险深度水平，体现了其历史，性地域 摩洛哥又是唯一的例外，显示出雇主提供包括团体寿险和 的作用，主要来源于庞大的健康保险业务量。 退休年金在内的福利所起的巨大作用。在摩洛哥，退休年金 就保险资产占GDP的比重情况而言，该地区似乎较 相当于雇主税，和个人储蓄产品(主要通过银行保险渠道销 好，但这一结果只是由极少数高比重国家的拉动所造成。如 售)共 占寿险保费的近 60％。埃及、约旦和黎巴嫩的寿险资 核的管理会计制度，为信贷定价提供基础数据。三是在保留 营销，使银行在取得贷款利息收入的同时能够取得相应的 贷款过程中的 “三查”和 “审贷分离”制度的基础上，运用升 中间业务收入，促进银行整体效益的提高。 级后的定价工具确定潜在客户的贷款利率水平。 第五，要加强对已核销信贷资产的清收工作。近几年 第三，要高度重视和加强利率管理。要密切关注利率市 来，国有商业银行为消化历史包袱 ，改善账面资产质量 ，在 场化改革动态，根据利率市场变化情况，适时调整贷款期限 国家政策的支持下核销了大量不良贷款，但已核销的贷款 结构。品种结构 ，尽可能将利率敏感性缺口调整为平衡与正 事实上并不都意味着真正的损失，一些企业仍然具有一定 缺口，通过努力提高利率管理水平 ，追求利率风险溢价收 的还款能力，一些已核销的企业的资产仍具有相当的价值， 益。 可清收的潜力也较大。 第四，要通过信贷业务带动中间业务发展，努力提升信 贷价值创造力。要通过对可恶提供贷款支持，积极争取代理 作者简介： 保险、工程造价咨询、财务顾问、银行卡等服务收费产品的 张杰：吉林省建设银行。 (责任编辑 冯银平)