对我国建立存款保险制度的构想.pdfVIP

2010年第 11期 黑龙江对外经贸 No．11，2010 总第 197期 HI_JForeignEconomicRelations Trade SefialNo．197 [银行保险] 对我国建立存款保险制度的构想 齐靓靓 (河南科技大学 ，河南 洛阳471023) [摘 要]存款保险制度是世界各国金融监管制度的重要组成部分，在保护储户利益、促进各银行 间的 公平竞争和防范金融危机方面发挥 了积极作用。根据我 国银行业的发展现状，建立存款保险制度是深化金 融体制改革、实现社会稳定、促进银行业公平竞争的需要。在借鉴外国存款保险制度先进经验的基础上，结 合我国的具体情况，对我国建立存款保险制度中的机构组织形式、投保方式、承保范围、保险费率、赔付 限额 等 问题提 出了构想。 [关键词]存款保险制度；模式设计；银行业 [中图分类号]17832．2 [文献标识码]B [文章编号]1002—2880(2010)ll一0121—02 一 、 存款保险制度的概念 且是一种全额保险。银行出了问题，国家作为最后担保 存款保险制度是一种金融保障制度，是指 由符合条 人，承担了问题银行造成的损失 ，储户的损失基本都由国 件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构 ， 家做了偿付。这种隐性存款保护措施有效地维持了公众 各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险 对银行的信心，维护了银行业和整个金融体系的安全和 费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面 稳定，即使少数银行机构曾经积累了大量的不 良资产造 临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接 成了超高的风险，我国银行业也没有发生过大规模的挤 向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维 兑。但从我国金融行业长远发展看 ，建立显性存款保险 护银行信用 ，稳定金融秩序的一种制度。 制度具有必要性。 真正意义上的存款保险制度始于2O世纪3O年代的 1．建立存款保险制度是深化金融体制改革的需要。 美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的 2005年 以来 ，通过剥离巨额不 良资产和非银行业务，引 银行体系，美国国会在 1933年通过 《格拉斯 一斯蒂格尔 进战略投资者，国家注入资本金，发行股票措施，四大国 法》。为避免挤兑和保障银行体系的稳定，1934年联邦 有商业银行先后完成了股份制改造。原有的由政府隐性 存款保险公司(FDIC)成立，它是一家为银行存款保险的 担保存款安全的体制已不适应当前银行业的深度发展， 政府机构，美国开始实行存款保险。2O世纪6o年代中期 用纳税人的钱补救银行经营损失不再具有充分的合理 以来，随着金融业 日益 自由化、国际化的发展，金融风险 性 ，而且金融资本规模不断壮大，政府也越来越没有足够 明显上升，绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系 的能力负担金融行业的巨大风险。随着政府职能由管理 中引入存款保险制度 ，台湾、印度、哥伦比亚等部分发展 型向服务型的转变，政府的预算约束不断加强，建立显性 中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。 限额存款保险制度成为社会主义市场经济下一步发展的 目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性存款 迫切需要。通过建立显性的存款保险制度，要求存款类 保险和显性存款保险两种。隐性的存款保险制度多见于 金融机构都缴纳保费，组建存款保险基金 ，用这些资金来 发展中国家或者国有银行 占主导的银行体系中，指国家 救助出现问题的个别银行机构 ，是比较合理的，也可以大 没有对存款保险做出制度安排，