我国银行保险发展瓶颈的经济学分析.pdfVIP

维普资讯 斟技创业晏 ●辱，■ ∞II窿 ‘啪n埔 啪NT 我国银行保险发展瓶颈的经济学分析 王志生 陈 武 (武汉大学商学院 湖北 武汉 430072) 摘 要 我 国银行保险发展瓶颈主要表现为两个方面，一是~lt4-i-内部利益分配的不合理性，没有建立适 当的激励约束机制并制度化；二是保险公司之 间竞争主要表现为价格战，即红利的发放和给付银行的代理 费。这成为影响保险公司规模 的重要因素，导致保险公司之 间出现了囚徒困境。 关键词 银行保险 委托一代理理论 囚徒 困境 的保障性 ，易于为客户接受 。此外 ，我国 在于处理以下几种关系。第一 ，银行和保 l 银行保险的主要合作者的四大国有商业 险公司之间的关系 ，这将涉及到代理渠 我 国银行保险业务的开展是通过银 银行的积极推动 ，使我国的银行保险业 道 的通畅与否；第二 ，银行内部的利益分 行和保 险公司双方签订合作协议 的形 务出现了高速发展的局面。 配；第三 ，银行储蓄网点员工和保险公司 式，由银行代理销售保险公司的产品。银 我 国的银行保险出现今天的局面 ， 银行保险部 门员工之间的关系；第四，保 行保 险近年来呈现 出快速增长势头 。 有其特定的原因，但并不具有长期 的持 险公司经理人与其员工之间的关系 ；第 2o01年全国银行代理人身保险业务保费 续发展的动力 ，这是因为我国银行保险 五 ，保险公司与客户之间的关系；第六 ， 收入仅为47亿元 ，到了2002年 ，保费收 制度本身存在着发展瓶颈。 保险公司之 间的关系。分红产 品的红利 入增长 8倍多 ，达到388亿元 ，占人身保 采取每年发放的形式 ，保险公司之间为 险费收入的 17．1％。2o03年 1～9月，银行 2 我国银行保险发展的瓶颈分析 了竞争客户资源，必然使红利的发放具 保险业务保费收入达到600亿元。银行 我国银行保险业务高增长的背后存 有一定的竞争性。这实际上反映了保险 保险现在已经成为寿险业务的主要销售 在着较多的问题。张惠斌通过对南昌市 公司的投资能力。 渠道之一 ，占到 了人身保 险费收入 的 银行保 险的发展状况的考察指出，我国 保费收入和客户对产品的认可是其 30％。而在一些新成立的公司，银行代理 银行保 险发展中存在的问题有 ，银行保 中的关键因素 ，也就是说 ，上述 的第一 、 业务 占公司全部业务 的比例 已经超过 险合作双方对银行保险的意义认识不 第二和第六项是影响银行保险发展的最 80％。 够 ，银行保险产 品不够丰富，银行保险的 重要的因素。本文认为 ，我国银行保险发 是什么因素促成 了我国银行保险市 技术瓶颈未得到有效突破等。对于我国 展瓶颈主要表现为两个方面，一是银行 场今天的局面?刘维认为，首先是银行的 来讲 ，暂时不能取消分业经营的限制 ，寿 内部利益分配的不合理性 ，没有建立适 连续 降息使储户将钱放在银行收益不 险产品也没有明确的税收优惠，只能依 当的激励约束机制并制度化 ；二是保险 大；其次是老百姓对基金等投资方式不 靠市场的需求来推动。而我国的保险代 公司之间竞争主要表现为价格战，即红 了解 ，也缺少投资的时间和专业知识 ，但 理人体系也已比较发达，人们已经接受 利的发放和给付给银行的代理费，这成 是对高等级的金融产品有较为旺盛的