民间金融发展机制探源.pdfVIP

2008 年 1 月 社科纵横 Jan ,2008 总第 23 卷第 1 期 SOCIAL SCI ENCE S RE VI EW V OL . 2 3N0 . 1 民间金 融发展机 制探 源 宋爱军 ( 兰州商学院成教学院 甘肃 兰州 730020) 【内容摘要】在漫长的中国金融史上，民间金融一直是其信贷基础。然而，民间金融究竟是如何产生的，本文力图对民间金融发 展的根源进行探索，从不同的研究角度进行梳理以更多了解和认识民间金融的发展机制。 【关 锐 词】民间金融 理论 探源 中圈分类号:F830 文献标识码;A 文章编号: 1007 一9 106 (2008)O1- 0040 - 03 一、民间金融源远流长 4 . 经纪中介型。这种类型的借人借出方不确定，由专 在中国几千年漫长的历史进程中，虽然也有过官方组 门经纪人( 多为非法的地下钱庄、“打会”组织) 承当中介角 织的借贷制度，如娠贷、常平仓、社仓、义仓等’〕〔，但是起主 色。一般均有相对完善的借贷手续，并注明利率，利率水平 导作用的是民间借贷，像私人借贷、钱庄、票号、合会、抬会、 有高有低。 互助社、典当等，都相当盛行。 上述的划分中，前两类行为与借贷双方的自我道德约 . 从历史渊源来看，民间金融在中国经济发展历史上 占 束力有关，应是民间借贷中相对文明与安全的。对这类借 据着主流。 贷，如果不是恶意非法吸收公众存款或集资，只在有限的范 ( 一) 民间金融类型 围内解决短期资金困难，并且资金使用合法合规，且相对安 就民间金融的种类而言，不同的研究角度就有不同的 全，应视为社会正常资金流动，原则上只疏不堵。但对第三 分类方法 ，而且现有的分类方法很多，本文认为根据借款 目 类和第四类，应从社会稳定的角度，一方面加强对借出方的 的不同可将民间借贷划分为四大类型: 宣传，强调风险责任 自负，另一方面要制定引导民间借贷的 1. 互助共济型。这种类型的借贷主体之间多为密切或 法律法规，及时堵塞风险，防止不法分子利用民间金融非法 较近的私人亲朋关系，借贷资金普遍以生活消费或筹办家 敛财。这应视为当前界定民间金融行为合法性的主要依 庭事务( 如结婚、建购房屋、医疗教育等) 为主，金额相对较 据。 小，一般不存在利息给付问题，也很少有正式借贷手续，完 ( 二) 民间金融特点 全凭信用借贷。 为进一步探究民间金融产生的根源，对现存的民间金 2. 低利周转型。这种类型的借出方多为个人，借人方 融的特点进行如下分析: 则为难以获得银行业机构贷款的个体工商户、各类 中小企 1. 民间金融在居民借款意愿中的地位超过官方金融。 业或其他经济组织，其借人资金的主要 目的是维持生产流 无论是企业，还是居民，民间借贷都已成为资金融通的重要 通的短期资金需要，一般均有利息给付承诺，但利率仅 比银 渠道之一，而在农村市场尤其明显。由于金融是市场经济 行贷款利率略高，或者基本在企业平均利润率上下浮动，借 高度发达的产物，而 目前农村经济基本上处于从 自然经济 贷行为相对理性;借人方一般均能提供书面借款证明( 有 向市场经济过渡的阶段 ，外生的官方金融供给与农村 内在 时标明利率水平，也有不标的) ，也有极少数不提供书面证 需求尚难以从根本上契合，农村经济发展客观上需要与之 明。