商业银行信用卡业务的风险研究毕业论文2.docVIP

湖南信息科学职业学院 毕 业 论 文 商业银行信用卡业务的风险研究 学生姓名：罗 燕 学 号：1104030312 年级专业：二〇一一级财务管理 指导老师：易 佳 系 别：管理科学与工程系 湖南·长沙 二O一四年三月 目录 1前言 3 2商业银行信用卡业务的风险现状 3 2.1商业银行信用卡产品功能同质化 3 2.2商业银行对客户提供的安全保障措施匮乏 4 2.3信用卡相关法律法规不健全 4 2.4商业银行信用卡缺乏个性化服务 5 3商业银行信用卡风险管理建议 5 3.1对信用卡犯罪风险的防范 5 3.1.1完善信用卡立法和各项规章制度 5 3.1.2提高安全用卡和风险意识 6 3.2对信用卡发卡机构内部的风险控制 6 3.2.1 加强信用卡资料的管理工作 6 3.2.2加强信用卡片的管理工作 7 3.2.3 提高信用卡服务质量 7 3.3对信用卡业务的创新发展策略 7 4结束语 8 参考文献 8 致 谢 8 论商业银行信用卡业务的风险研究 作 者：罗燕 指导老师：易佳 (湖南信息科学职业学院管理科学与工程系11级财务管理，长沙 410151) 摘要：近年来，商业银行的战略转型使得信用卡成为各行竞争热点，这就使得信用卡业务的风险管理成为国内业界持续关注的焦点问题。如何应对新形势下的信用卡风险就成为需要研究的课题，本文通过分析我国信用卡业务的风险现状及在发展中存在的问题，提\出了管理建议以及信用卡业务创新策略。 关键词：商业银行在信用卡业务的风险现状；商业银行在信用卡风险管理建议；信用卡业务的创新发展策略 1前言 信用卡是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等多种功能的信用支付工具。近年来，商业银行的战略转型使得信用卡成为各行竞争热点，但信用卡本身经营风险的特质以及发卡量迅猛增长带来的过度营销，都对商业银行信用卡业务的盈利提出了挑战，这就使得信用卡业务的风险管理成为国内业界持续关注的焦点问题。 2商业银行信用卡业务的风险现状 2.1商业银行信用卡产品功能同质化 2010年《中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，18家主要发卡行共推出2l00多种信用卡产品，产品涉及航空、商旅、慈善、体育、商场、酒店、美容、汽车、通信、文化、生活等十几个领域。尽管国内信用卡市场有2100余种产品，但是真正能为银行和合作方、持卡人带来经济效益、具有一定市场影响力的产品却不多。同时，在市场细分和客户定位上．各家银行目标群体定位具有高度的趋同性,信用卡产品创新不够，导致信用卡功能同质现象较为普遍，尚未做到以产品特色功能的优势取胜于市场。 虽然各大银行都在对客户细分的基础上，针对不同的客户群体推出了不同品种的信用卡，如:大学生卡、百货联名卡、女性卡、旅游卡等，但是各家银行推出的信用卡品种基本趋同，通常是一家银行推出了一种卡，其他银行在短时间内也会推出类似功能的信用卡，产品差异小，功能同质化日益加剧。如建设银行推出姚明卡和交通银行的刘翔卡，两者无论在金融服务或其他增值服务方面都极为接近，仅在卡片外形和名称上有明显区别。 2.2商业银行对客户提供的安全保障措施匮乏 在信用卡业务的运作环节中，“征信”是能否有效防范信用风险发生的一个关键环节，而我国的个人征信系统尚不健全，表现在发卡银行要求申请信用卡的客户填写其基本情况，包括工作单位、收入水平、其他信贷情况、家庭状况等方面的内容，并要求有关单位出具证明或由担保人提供担保，但这仅仅是申请人信息的很小方面，并不能全面反映申请人的信用状况。有关个人的其他投资行为的信息如购买股票、债券等金融资产，以及诸如参加保险、交纳税收等方面的信息，都还未列入个人信用的考察依据中，这就在很大程度上影响了个人的信用，因此,如果发卡机构不能知悉持卡人的这些投资情况，就很可能因持卡人信用状况的突然恶化而遭受损失。此外，客户的投保情况、是否及时交纳税费、有无拖欠逃避行为等也是体现他们信用水平的重要信息，忽视对这些信息的征求也会增加风险的隐患。此外，我国的个人信用数据相对分散，对信用资源的管理缺乏统一性和协调性。由于，这种分散的局面给有效获取信用资源的涉及面较广，可能来自与个人成长和生活有关的学校、工作单位，也可能来自工商、公安等政府部门，还有就是与个人经济往来有关的银行、保险公司等。但是目前这些单位各成体系，各自为政，信用档案基本上本单位保管，在个人信用数据方面没有实现资源共享，这种分