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农村金融扶贫的经验、困境与对策 　　〔摘要〕 农村金融扶贫的主要经验是，要不断的金融创新，加强风险控制，引入多种担保方式。农村金融扶贫面临的困境包括：金融机构发展难以满足资金需求日益扩大，监管标准阻碍金融机构业务拓展，信用环境差降低信贷支持力度，农户抵押缺失增大信贷获取难度。化解农村金融扶贫困境，一要建立科学的激励约束相容考核机制，二要正确处理金融创新和风险控制的关系，三要建立健全多层次金融扶贫供给体系，四要切实推进县域金融政策创新，五要大力推广互助金组织项目。 　　〔关键词〕 农村金融扶贫，经验，困境，对策建议 　　〔中图分类号〕F830 〔文献标识码〕A 〔文章编号〕1004-4175（2013）05-0098-05 　　十八大报告明确提出，我国正进入“全面建成小康社会”的“决定性阶段”。这预示着“十二五”时期是我国实现全面建成小康社会的关键阶段，也是我国扶贫工作可以大有作为的重要战略机遇期。因此，要准确判断重要战略机遇期内涵和条件的变化，并在此基础上不断提高扶贫开发的思想认识，全面把握机遇，争取扶贫工作跃上新台阶。扶贫工作离不开农村金融的支持。农村金融扶贫，就是借助市场的力量，创造一种新的激励机制和金融机制，让贫困农户能够依靠自身力量，有尊严地脱贫致富，这同样对解决长期困扰我国的“三农”问题具有重要意义。本文基于对广西富川扶贫县的相关调查，旨在探索符合我国国情的金融扶贫开发新机制。 　　一、农村金融扶贫的主要经验 　　农村金融扶贫有效地发挥了金融杠杆的作用，不仅造福农民，也能让农村金融机构赢利，达到双赢效果。因此，总结和吸收先进发展经验，探索适合自身的金融扶贫机制，对于贫困地区早日脱贫致富具有重要意义。 　　（一）不断的金融创新是长期动力。贫困地区大多存在“金融抑制”，过多干预抑制了金融体系的发展，我国农村金融体系“二元化”特征显著，金融市场发育不完善，金融抑制问题尤为突出。在开展金融扶贫工作的过程中，金融机构传统的业务模式难以适应农村的金融需求，需要拓展更广阔的发展空间，提供特色化、差异化的服务。而要顺利完成这样的转型，需要银行创新管理理念，创新服务流程，创新产品体系，也就是需要不断的金融创新来促进扶贫工作的发展。创新是金融发展的原始动力和长久动力。首先，在贷款审批程序上，富川对农户小额贷款的审批开通了“绿色通道”，在担保方面积极采用多户联保、“公司+农户”、自然人担保、林权抵押、房地产抵押等担保方式，创新贷款担保模式。其次，在贷款模式上，富川县在原来青年多户联保的基础上，实行了“温氏集团+团组织+农信社”的贷款模式，对与温氏集团签订了养殖合同的创业青年，不要求任何担保或联保，在建栏到投入养殖过程中给予5～10万元的贷款扶持，打破了“农村青年创业小额信用贷款额度原则上控制在3万元以内，最高不超过5万元”的贷款瓶颈，也进一步促进了农村青年规模化、产业化养殖。同时，按照“公司+妇女+信用社”的信贷模式，积极支持妇女创业，2011年累计发放妇女创业贷款1081万元。此外，为了提高公职人员队伍消费水平，还推出了程序简便、无需抵押、用途多样的公务员信用贷款，已累计发放公务员信用贷款500多万元。最后，在贷款贴息偿还上，养猪专业户在结清银行贷款本息后，可到乡镇财政申请贷款贴息。之所以让贫困户负责部分利息，是要让贫困户意识到贷款并不是无偿的扶贫款，培养贫困户承担责任、定期付息的信贷习惯，较快形成“放得出、有效益、能致富、收得回”的良好局面。 　　富川县的实践证明，即使是贫穷落后地区也能盛开金融生态之花。信贷资金投入到贫困的农村地区，只有探索出有效的金融产品作为载体，才能保证贷款的安全性，才能提高金融扶贫的效率。 　　（二）加强风险控制是关键手段。一般来说，风险越大，相应的收益应该越高，农村扶贫贷款面临较大风险，贷款利率应高于相应城市贷款，但由于国家政策导向，利率被限制在较低水平，银行无法获得与风险水平相对应的利差来弥补其可能的损失。如果没有科学合理的信贷风险控制机制，农村扶贫贷款带来的损失增加使得其更不愿意贷款给农民和中小企业，加剧了农民和农村中小企业贷款难的问题，给金融扶贫工作的顺利开展也造成了阻碍。 　　1.转变风险控制理念，注重信用建设。富川县银行金融机构根据当地的实际情况将自身定位为主要为当地服务的“区域银行”，与区域内的农户以及农村中小企业形成一种良性的、紧密的、基于各种“软信息”的互动关系。“软信息”的利用，意味着银行在评价区域内中小企业的信用风险和业绩的时候，不仅依靠个人的信用记录和企业报送的各种硬性的财务指标，不以各种硬性的数据为导向，而是以客户为导向来评价个人和企业，通过各种紧密型的信息搜集手段，来印证客户的财务指标，为个人和企业的信用等级进行科学评价。这样，在客户的信用评估和风险评价方面，就会