微型金融运作模式比较研究及我国运作模式设计.pdf

摘要 摘要 微型金融以小额信贷的形式从上个世纪的90年代发展到今天，从最初的 以项目形式运作到如今积极探索机构可持续发展。虽然我国的微型金融或者 说小额信贷主要是在农村运作的，但它同样经历了从最初的项目运作到当前 的探索可持续发展阶段。由于“三农”问题一直是政府所关注的，积极发展 农村金融成为当前政策之重点，然而作为弱势群体的微型金融本应该不仅仅 指农村金融，其包括的范围应该更广，此外，就当前我国小额信贷的发展也 仍然面临很多问题。积极探索适合于我国弱势群体的微型金融的运作模式， 使得微型金融作为一个行业可以获得可持续性的发展就具有很重大的现实意 义。 微型金融是针对低收入阶层和中小企业的金融，其区别于一般金融的地 方主要是其服务方式，有别于一般金融中的机构监督，微型金融针对服务对 象金融需求的分散性、小额性等特点采用自然人监督自然人的方式。国际上 很多国家和地区针对其自身特点探索了成功的运作模式，微型金融得到了很 好的发展，特别是2006年12月孟加拉国的乡村银行创始人莫罕默德．尤努斯 获得诺贝尔和平奖，这更加鼓励了微型金融的发展．国家当前也是对弱势金 融的发展，特别是农村金融的发展倾注了很多的精力，2006年12月颁布的相 关政策法规降低农村银行的进入门槛，随后更是积极推动农村金融机构的建 立，而当前农村信用社的改革也是处于如火如荼进行中。 本文主要在借鉴国际微型金融成功运作模式，从功能观的角度构建适合 我国微型金融需求的微型金融模式。文章主要研究思路是在提出问题、分析 问题之后提出解决问题的方法。通过理论联系实际和比较研究的方法，在对 国际上运作成功的微型金融机构的模式分析以后，分析微型金融可持续发展 的模式。在分析每一运作模式的过程中主要是基于这样的逻辑思路：机构的 功能定位决定了其所开展的业务以及服务的对象，同时也部分决定了其资金 微型金融运作模式比较研究及我国运作模式的设计 来源，反过来资金来源也对其功能定位有部分的决定作用。资金来源又进一 步的决定了机构的治理结构，这样机构的治理结构与所开展的业务也就决定 了机构的组织结构，进一步的机构的运作模式或者是盈利模式也就决定了． 基于这样的逻辑加上对国际成功模式的分析以及我国微型金融的现状，本文 试图构建适合我国情况的微型金融运作模式。 文章的主要结构为：第一部分主要是就微型金融的界定．微型金融在国 际和我国的发展历程以及国际成功运作机制进行分析。微型金融最初是以小 额信贷出现的，最初其提供的主要是小额信贷业务，在二十世纪九十年代后 其提供的金融服务不再是单一的信贷业务而包括了基本的金融服务如储蓄、 保险等，这样才出现了现代的微墅金融。而我国最早出现的小颈信贷是在]993 年杜晓山博士的试点试验。而后出现了非政府组织组织的小额信贷，并得到 了政府的大力推动，经过了几十年的发展，取得了一定的成果，但仍然存在 很多闯题。当前国际微型金融得到了很好的发展，很多国家在这方面取得了 很好的成绩，摸索出了适合其自身发展的运行模式，国际上运作成功的几个 模式：小组运作模式、商业银行的战略联盟模式、玻利维亚的团结银行实例 以及盂加拉国的批发性机构农村就业支持基金会。通过对这些运作模式的机 制进行研究分析得到一些经验启示。 第二部分主要就我国目前微型金融需求和运作小额信贷的机构的现状进 行分析．目前，我国微型金融需求普遍没有得到满足，这部分源于其有别于 一般金融需求的分散性等特点，就当前提供微型金融服务的机构来说，主要 是农村信用社和城市商业银行、试点小额信贷公司以及民间金融组织等。这 些机构在不同方面采用不同的方法都一定程度上满足了人们的部分微型金融 需求，然而他们的运作机制等仍还存在一定的问题，没有很好的满足我国当 前的微型金融需求。 在分析国际运作模式和我国现状以后，从第三部分开始文章主要是构建 一个适合我国国情的微型金融运作模式，在第三部分主要是就模式构建的原 则和思路进行分析阐述，在借鉴成功运作模式的经验和分析我国微型金融需 求特点之后，笔者认为微型金融运作模式应具有扎根于基层市场，同时能够 与国际资本市场相连接等特点。 对于模式的具体设计，本文分别在第四、五、六部分介绍，在这三部分