论后金融危机时代我国保险消费者的保护.pdfVIP

兰州大学学报 (社会科掌版)第40卷第 1~ ／2012年 1月 JournalofLanzhouUniversity(SocialSciences)Vo1．40No．1／January,2012 论后金融危机时代我国保险消费者的保护 石富覃 ，3 刘志坚2 (1．兰州大学管理学院，甘肃 兰州 730000；2．兰州大学 法学院，甘肃 兰州 730000； 3．中国保监会 甘肃监管局，甘肃 兰州 730030) 内容摘要：消费者权益得到有效保护是建立现代商业保险制度的标志之一，建立完备的法律制 度体系是保护保险消费者权益的基础。从法律的视角观察，健全消费者保护法律制度和监管体 系已成为后金融危机时代欧美金融消费者保护的重要取向，也是我国保险消费者保护的着力点。 金融危机之后，我国需要进一步完善消费者保护法律制度，确立倾斜性保护法制理念，改善维权 法制环境，保障依法 自主维权；需要改革现行的监管体系，设立金融消费者保护机构，实现监管 功能转型，强化对消费者的依法保护。 关 键 词：后金融危机时代；保险业；消费者保护；法律体系；监管体系 中图分类号：D922．5 文献标识码：A 文章编号：1000—2804(2012)01—0139—07 有效保护消费者合法权益是建立现代商业保险 报 (2008)》报告，由于在与次贷相关的金融衍生品 制度的显著标志。保险消费者权益保护涉及广大投 业务上遭受巨额亏损，总资产超过1万亿美元的美 保人、被保险人和受益人的切身利益，是保险业发挥 国最大的保险机构美国国际集团 (AIG)受到重创， 分担风险、提供保障、互助共济作用的最集中体现。 濒临破产，2008年亏损高达993亿美元，美国政府先 消费者是保险服务的核心，保险消费者保护对于保 后向其提供高达1800亿美元的救助，挽救其破产。 护公民个人财产，提升保险消费者信心，实现社会公 以保险为主业的世界最大的金融保险集团荷兰国际 共利益 ，维护保险市场安全具有重要意义。2008年 集 团 (ING)2008年第四季度净亏损31亿欧元，紧 以来的全球性金融危机凸显了消费者保护的重要 急向政府发行了1000亿欧元证券，同时出售部分业 性：消费者不但是金融稳定的受益者，而且是金融稳 务获取资金才幸免倒闭。在亚洲，总债务高达27亿 定的推动力量，保护金融消费者就是保护金融业。 美元的 日本大和生命保险公司，终因深陷财务困境， 于2008年 10月向东京法院申请破产，成为 日本在金 一 、 金融危机中保险消费者保护 融危机中破产的首家金融机构，致使数以万计的保 面临的困境及其原因分析 险消费者的权益无法得到有效保障1【】。 这场全球性的金融危机对 中国的保险业产生 2007年爆发的美 国次贷危机 ，在2008年9月后 了深刻影响。据 《中国保险市场年报 (2008)》数 最终演变为席卷全球的金融危机和部分 国家的经 据表 明，2008年 中国保险业投资收益率从2007年 济危机，一些国际著名的大型金融机构如美国雷曼 的12．17％下降到近10年来的最低点1．91％，据此推 兄弟银行 、华盛顿互惠银行 、美林银行接连倒闭或 算，行业整体投资收益 比预设减少了1500亿元左 被收购，据2010年 1月4日新华社消息，美国掀起银 右，对保险业偿付能力和风险控制构成巨大威胁， 行倒闭潮，在2008年和2009年两年内倒闭的中小银 更为直接地影响着亿万计的保险消费者的保单权益 行达到166家之多。危机爆发后，保险业虽然没有 和风险保障。中国保险业海外投资同样遭受直接损 银行业那样遭受重大打击，但也未能幸免于难 ，陷 失，如中国平安集团投资比利时富通集团238．74亿 入了重大危机之中。在此次金融危机形成 中，美 国 元，这笔投资在2008年的亏损幅度高达90％。金融 保险业持有次级债券的19％，深陷次贷利益链之中， 市场的动荡给保险消费者带来了不小的恐慌，国内 遭受