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关于民间借贷中高利贷现象的思考 周 娆 摘 要 超 出正常利率范围的高利借贷行为对国家金融体系、社会经济发展、司法公信力和社会治安都产生了不容小觑的 负面影响。因高利贷不属于法律直接处罚打击的对象，现行法律对它基本持放任 自流态度。要规范民间借贷 中的高利贷 现象，需要集合立法、金融、税务、司法、行政等多部门力量，建立多部门协作的工作机制，在尊重正常民间借贷行为的客观 发展规律 同时，通过对合法民间借贷行为的疏导，压缩高利贷的生存空间，以此破解高利贷社会难题。 关键词 民间借贷 高利贷 治理思路 作者简介：周娆，武汉大学法学硕士，杭州市萧山区人民法院民Z-庭助理审判员。 中图分类号：D92229 文献标识码：A 文章编号：1009—0592(2014)o6·102-02 近年来 ，随着民间融资活动 目益活跃，大量 民间借贷纠纷涌 解底细的担保人家属告发自己，而委托第三人代为起诉并在欠条 入法院，为法院逐年增长的收案量作出了不少 “贡献”，并呈现出 出借人一栏补写第三人的名字 ，最终被法院发现以虚假诉讼处 审理难度加大、涉及纠纷复杂化的特点，尤其值得注意的是以民 理 。 间借贷为名的高利贷行为，不仅增加了法院的审执工作压力，也 2．同一出借人多次起诉不同的借款人。正常的借贷行为是 极大地损害了国家金融管理秩序和实体经济的正常发展，甚至成 为 了满足借款人的不时之需，是一种偶然性的行为 。而以高息放 为刑事犯罪的一大诱因。高利贷不属于刑法打击对象，现行法律 贷牟利的人，则会多次向不特定的对象放贷，在融资需求比较旺 对它也基本持放任 自流态度。加之高利贷行为往往具有隐蔽性， 盛的地方高利贷甚至发展为一种繁荣的行业，放贷者成立专门的 在事实判定上具有一定难度，法官只能凭借司法经验及当事人的 公司，如投资咨询公司等，雇佣员工从事具体工作，当借款不能按 私下认可对此产生合理怀疑或内心确认，在正式的统计报表中难 期归还时，由此产生大量纠纷，出现一批 同一原告多次起诉不同 以体现，不能形成科学的统计数据，因此高利贷的调研工作常常 被告的民问借贷纠纷，这些原告成为经常出现在法院里的“熟客”。 被忽视。 3．还款期限短。高利贷的一大优势就是手续便利、资金到位 一 、 对民间借贷纠纷中涉高利贷常见现象的分析 快 、流转快，因此当借款人仅为缓解燃眉之急时，约定的还款期限 (一)高利贷定义之析 可能极短，有的短至半个月、一个月。在多次借款 的情况下，会出 无论是我国民法还是刑法都未给高利贷一词作 出准确的定 现前款未还再次借款的现象，且两笔借款之间相隔时问较短，体 义，甚至没有一个统一适用的法律标准。司法实务中，通常以基 现 出高利贷高风险性的特征，双方当事人之间又不具紧密的社会 准利率的四倍作为界定高利贷的依据。这一理解来源于 1991年 关系和相互信任基础。 最高人民法院发布的 《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 4．债务人或家属提出高利贷的抗辩。当高利贷进入诉讼程 第6条，“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法 序时，债务人或者下落不明债务人的家属会提出债务是高利贷的 院可根据本地区的实际情况具体掌握 ，但最高不得超过银行同类 抗辩，已支付了大笔的利息，要求减少支付本金数额等等。债务 贷款利率的四倍 (包含利率本数)，超 出此限度的，超 出部分的利 人的抗辩理 由虽然没有充分的证据支持，但通过案件审理过程中 息不予保护。”此后，超过银行利率的4倍作为认定高利贷的标准 的仔细追问、双方当事人的相互发问，甚至调解过程中双方的表 在其他规范性文件中得以延续 。司法实践中，超 出基准利率四倍 现，可 以判断此类抗辩多数并非空穴来风。 的利息法院就不再予以保护，下文也以该通行标准为基础进行分 二、高利贷存在的原因之析 析 。 (一)社会原 因——经济利益的驱动 (二)高利贷纠纷在诉讼阶段的识别 民问借贷的一个极为突出特征是借贷活动通常要以亲戚、朋 名为民间借贷、实为高利贷 的纠