农村信用社不良贷款产生原因及对策.pdfVIP

企业经营与管理 QIYE J INGYINGYUGUAN LI 农 村 信 用 社 不 良 贷 款 产 生 原 因 及 对 策 吴海 民/ 陕西省铜川市耀州区农村信用联社 【摘 要】不良贷款，不 良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息， 或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。本文主要针对农村信用社不 良贷款产 生的因素，除积极营造有利于化解与防范不良贷款风险的外部环境外，农信社要进一步提高认识、建立健全清收约束激励机制、完善 农信社内部管理、建立健全不 良贷款的监控机制、提高员工素质等，改善与提升资产质量，实现农信社的持续健康发展。 【关键 词 】农村信 用社；不 良贷 款 ；产生 原 因 ；降低 ；对 策 一、导致农村信 用社不 良贷款产 生的原因 确的判断 ，往往 产生 巨大的潜 在风 险；贷中又缺乏有 效的跟踪 调 （一 ）外 部 因 素 查，对贷 款 资产 质量 难 以全 面 把握 。另 外，当前农 信社考 核过程 1 、资金是地方经 济发展的血液。一方 面，地方政府利 用行政指 中直接 将不 良贷 款控制 率与员工的利 益指标进行挂 钩，导致部分员 导等途径通 过农信社贷款的发放，用于支持当地乡镇企业的发展，而 工出于 绩效考核压力，缺乏对 于信贷 质量的认 真把握 ，甚至 主观上 在这一过程中往往缺乏科学客观的必要性和可行性分析，盲 目性较大， 隐瞒相 关 问题 。 一旦贷款方发生经营风险，甚至破产，需由农信社承担相应的风险。地 二、 降低农信 社不 良贷款 的对策 方政府往往对于农信社具体的经营管理活动的过度行政干预的非理性、 （一 ）提 高 认 识 短期性及不 当性直接导致农信社不 良资产的形成。另一方面，地方政 一方面，重视不 良贷款 清收工作 ，将不 良贷款的清收处置工作 府在引导农 业产业结构调整方面对于市场发展把握不到位、忽视客观 放到农 信社经营管理中更为重 要的位置，从 各个相 关部门抽调人员 经济规律等 ，缺乏对于当前农业生产经营的有效宏观调整，往往也易 成立不 良贷款的清收小组，对 清收工作进行 统一规划与安排，加大 导致农信社不 良贷款的产生。 力度 ，提 高清收方式 的灵活化 。另一方 面，要进一 步提 升农信 社 2 、在深入推进农 信社改革的进程中，受农信社原有历 史因素的 的市场 竞争意识 、风险意识及 防范意识，通过 各种途 径将不 良贷款 影响，历史包袱，尤其是行社脱钩遗留 问题所产生的阻力和负面影响 产生 的可能性 降至 最低。双管齐 下，才 能最 终 取得 实质性 效 果。 也越来越明显，农信社在 很大程度上承担了部分制度变迁与改革的成 （二 ）通 过清 收 、盘活等途 径 化解 已形 成 的不 良贷 款 ，降低 本，造成农信社资产质 量状况不佳。 农信社 不 良贷款 率。将 不 良贷 款清收工作的结果与 管理人 员及相关 3 、从本质上来讲 ，市场经济是信用经 济与法制经济，但当前我 职能科 室的绩效考核进 行挂钩 ，使全 体员工 从思想上提高对于不 良 国社会信用体系建设进程的缓慢与滞后，信用意识薄弱，社会信用环 贷款 处理及防范重要 性的认识 ，并在 日常工作 中给 予积 极的实践， 境不佳，难以对于贷款方 形成有力约束和压力，由此也一定程度上造 激发和 提高其积 极性。在相关 管理考 核办法的制定过程中，要基于 成农信社信贷资产的沉淀。同时，农信 社也缺乏有效的平台，对于贷 农信社 和员工的实际要 求，既要避免 强制性 的过高 目标指标所导致 款 人的信用信息 资料等进行查询与了解，信息不对称情况严 重。 的负面 影响，又 要进一 步加大 不 良贷 款防范 与清收等方面在绩效考 4 、农信社以农村 为主要市场，贷款以农户、农业企业 等为主要