对农房抵押贷款难的调查与思考——以抚州为例.pdfVIP

k．．／金融与经济 2009．11 √ INANCEANDEt0NOMY 对农房抵押贷款难的调查与思考 以抚 州为例 麓李 峰 为实现城 乡统筹发展 ，促进新农村建设 ，部分地 区试 点开展农房抵押贷款。本文通过调查 ，分析 了当 前制约农房抵押贷款推广 中遇到 的障碍性 因素：法律保 障缺失 、市场机制缺失和处置变现难 。针对上述 因素 ．本文提 出了相关的政策建议。 关【键词]农房抵押贷款；信用环境 【中图分类号]F830 [文献标识码]A 文【章编号]1006—169X(2009)11-0091—02 李峰，中国人 民银行抚州市中心支行。(江西抚州 344000) 今年 5月 ，江西省启动 了农村房屋确权登记发证试 抵押人未依照前款规定一并抵押 的，未抵押 的财产视为 点工作 ，在抚州 、上饶 、吉安等三个设区市先行试点 。开展 一 并抵押 ”，因此 ，以农房作为银行贷款的抵押物 ，势必会 农房确权登记发证_丁作不仅有利于统筹城乡发展 ，实现 涉及到与农房相关联 的农村宅基地使用权流转 问题 ，而 城乡一体化 ，促进新农村建设 ，也有利于探索村镇农房抵 现行法律法规对宅基地使用权流转方面的限制性规定对 押贷款新模式 ，缓解农 民融资难问题 ，从而促进农 民增收 于农房交易转让造成 了法律障碍 。 致富 ．推动农村经济发展。但通过我们的调查发现 ，受制 如 《物权法》第 153条规定 ，“宅基地使用权 的取得、 于多重因素制约 ，辖 内开办和推广农房抵押贷款工作进 行使和转让 ，适用土地管理法等法律和 国家有关规定”； 展滞缓 ，离预期 目标存在很大差距 。 第 184条规定 “耕地 、宅基地 、自留地 、自留山等集体所有 一 、 制约农房抵押贷款推广的主要 因素 的土地使用权不得抵押 ，但法律规定可 以抵押 的除外”， 为抓好农房确权登记发证工作 ，抚州市专门成立 了 但 《土地管理法》等法规和相关政策文件并未对农房抵押 农房确权登记发证领导小组 ，并确定临』Il区丁湖村为该 贷款所涉农房、宅基地抵押、转让 的可行性作 出制度安 市第一个试点村 。自6月中旬开始实施至7月上旬 ，该村 排 ，相反却予以限制或禁止。如 《土地管理法》第 62条规 共完成 663户农房确权发证 ，面积达 l3万 ，剩余少量 定 “农村村民一户 只能拥有一处宅基地 ，农村村 民出卖 、 房屋因户主外 出务工等原 因尚未发证 。然而 ，农房确权发 出租住房后 ，再 申请宅基地 的，不予批准”；又如 ，国土资 证已过三个月 ，尽管部分农户 出于发展种养殖业 、农产 品 源部 《关于进一步加快宅基地使用权登记发证工作 的通 加工运输业 、建筑业等方面的迫切需要 ，希望通过农房抵 知》(国土资发 [2008]146号)在提 出 “力争在 2009年底 押方式获得银行贷款支持 ，但进展缓慢。在走访相关部 前 。基本完成全 国宅基地使用权登记发证工作 ”的同时 ， 门、农户和金融机构 了解到 ，当前辖 内农房抵押贷款在推 要求 “严把宅基地使用权登记关 口”，包括 “严格落实农村 广过程中面临三方 面制 约因素 ： 村 民一户 只能拥有一处宅基地的法律规定 ”、“严格执行 (一)法律保障缺失。农房确权登记发证工作的展开 ， 城镇居 民不能在农村购买和违法建造住宅 的规定 ，对城 为农房抵押贷款的开办提供 了一个重要前提条件 ，但 由 镇居 民在农村购买和违法建造住宅 申请宅基地使用权登 于 《中华人 民共和 国物权法》第 182条规定 ：“以建筑物抵 记 的，不予受理”等 。上述政策法规在一定程度上