小额信贷机构可持续发展机制探索.pdfVIP

。 I c Ia I ro rum 蕻信爨赫赫殛捷续 羼赫薰撼黎 刘 浩 (三 峡 大 学 经 济 与 管 理 学 院 ，湖 北 宜 昌 443002) 摘 要 ：小额 信 贷发 展 主 要 有 两 个 目标 ，一 是扶 贫 ，二 是 小额 信 贷 机 构 的可 持 续 发 展 。可 见 ， 额 信贷 机 构 的可 持 续 性发 展 是 至 关重 要 的 ，它 决定 了小额 信贷 机 构 能否扩 大业 务 规 模 从 而 为 更 多的客 户提4R-1／~．务 誊能否更 大程 度 上 现扶 贫 的 礴标 。本 文 分 析 了小额 信 贷 机 构 的运 行机 制 ，从 可 持 续发 展 的 角度 ，提 出 从 内部进 行 贷 款 规模 的合 理规 划 灵 活 设计信贷 产 品、提 升经 营管理水 平 建 立管理信 息 象统 、优 化机 构躺 资产结构 。在 外部 改 变对 小额信贷 的定位 、规 范对小 额信 贷 的监 管 、改进 社会 信 用环 境 和 加 强法 制 建 设 等 方 面 改善 小额 信 贷 机 构 的 内外部环 境 ．以寮 现 ，|、顿 信贷 机 构 的可 持 续发展 。 关 键 词 ：小额 信 贷机 构 ；可 持 续 发展 ；管理机 制 问题 研 究 中图分 类号 ：F830．39 文献标识码 ：A 文章 编号 ：1009--3540(2009)12--0015--0002 扶贫是任何 一个 国家 都面 临着 的问题 ，对 于 中国 的指标 体 系 ，对 小额 信贷 机构 的可 持续 性进 行测 量 ． 这样一个发展 中的人 口大 国更有举 足轻重 的意义 。从 1992年 Yaron在 其 研 究 中提 出补 贴依 赖 指 数 (SDI)． 20世 纪 70年代 小额信 贷 出现 以来 ，发展 中 国家 经济 1995年 Khandker、Khslily和 Khan在 考虑 了 SDI的缺 发展 的历史证 明小额信贷 是缓解贫 困 、促进就业 的有 陷之后 ，提 出补 贴依赖 系数 (SDR)。Rosenberg于 1996 效方式 。小 额信贷作 为一种新型 的金融方式 ，已经 引起 年 提 出 了小 额 信 贷机 构 可 持 续 性盈 亏平 衡 (Break— 了全世界 的广泛关注 ．正在逐渐得 到重视 和推 广 。从 Even)利率 的计算 公式 。1997年 Morduch在 已有 研究 20世 纪 80年代 的扶贫 贷款开 始 ，我 国 的小额 信贷也 基础上 ，对可持续 性 的测量进 行 了一定 的改进和 综合 ， 已经走过 了 20多年 的历 程 。现在包 括农村信用 社 、农 提 出了操作可持 续性和经 济可持续性 盈亏平衡 利率等 业银行在 内的金融机构 与政府组织 、非政府组 织等 大 相关指 标 ，并论 述 了小额 信贷机构 可持续性利 率的概 量非金融机 构都在开展 这一业务 。但是 ，与宏 观层面积 念和计 算方法 。目前这些 测量方法 已经 比较成熟 ，可 以 极推动形成 截然对 比的是小额信贷 在 中国的发展显得 用来衡 量小额信 贷 的可持续 性 问题 。 举步维艰 。对于金融机 构的小额信 贷 ，由于 利率管制 和 二 、小额信 贷 的运行 机制 高 昂的成本 ．造成经 营绩 效不佳 ，往 往是依靠政 府 的政 目前我 国小额信贷机 构正在实施 的小额信 贷业务 策需要 和补 贴来开展 相关的业务 。对于非政 府组织 ，由 有两 种类型 ：一 是农户小 额信用贷 款 ：二是农户 联保贷 于其非金 融机构 的身 份 ，造成其 资金来源 匮乏 。加上 利 款 。以农村 信用社为例 ，其小额信 贷 的运行 机制有 以下 率管制 、风险管理等 问题 ，非政府组 织往往 收益难 以覆 构成 内容 ： 盖成本 ，造 成无法 实现可持续发 展 。因而 在当前状 况