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2013 保险法律工作联席会议交流材料 对保险行业协会工作的点滴建议 爱和谊日生同和财产保险（中国）有限公司 行业自律既是行业自我规范、自我协调的重要机制，也是维护市场秩序、保护公平竞争、促进 行业健康发展的重要手段。长期以来，我国各行业通过诸多自律措施，规范企业竞争行为，促进了 相关行业健康、有序发展。 保险行业协会对推动我国保险市场不断发展升级做出了有目共睹的贡 。我国保险市场上存在 诸多不正当竞争行为，主要表现在：随意降低保险费率，随意提高保费折扣，销售误导和违规支付 手续费以及随意扩大保险责任或缩小赔付范围等。这些做法既大大抬高了保单成本，又提高了外部 监管检查风险和违规成本；既损害了被保险人的利益，又损害了保险人的利益。因此，在加强外部 监管的同时，发挥行业自律功能作用，遏制恶性竞争，规范市场秩序成为了保险市场上各经营主体 有着共同的利益和共同的诉求。对于一段时期处于初级发展阶段的中国保险市场，保险行业协会基 于保险企业利益的共同性和行业发展的客观要求，通过行业自律约束了不正当竞争行为，有效保护 了被保险人利益，推动了行业规范秩序的形成。 《保险法》第182 条规定“保险公司 当加入保险行业协会”，也为行业协会便于统一向全体 保险公司行使包括准监管职能在内的职权提供了法律基础；也使得保险行业协会的性质不完全等同 于以自愿加入为前提、各会员单位通过签订具有契约性质的章程而形成的一般社会团体。 保险行业协会作为监管行政体制外的自律组织，对会员单位的管理服务功能可以从法律、规章 中找到依据：《反垄断法》第11 条规定“行业协会 当加强行业自律，引导本行业的经营者依法竞 争，维护市场竞争秩序”；《价格法》第17 条规定“行业组织 当遵守价格法律、法规，加强价格 自律，接受政府价格主管部门的工作指导。”（虽然 《价格法》第47 条明示规定保险费率不适用本 法，但从立法目的解释 该认为其不适用于保险费率的价格形成机制，而非一概否认保险行业协会 的组织自律作用，即前述第17 条规定的效力）以及《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》 第33 条规定“中国保险行业协会 当切实履行保险条款和保险费率的自律管理职能，建立行业自律 机制和风险防范机制。” 既有法律授权，又承接政府职能转变过程中的良性社会分权功能，政府对经济的管理也就由单 纯的严格管理向适度管理和服务并重转变，过 政府承担的许多管理和行政审批职能现在可以由行 业协会等社会中介机构来履行。行业协会可以通过制定和发布各自行业的市场、技术准入和从业标 准，在事实上代替政府的某些职能，从而更好地促进市场竞争和经济的发展。同时，行业协会还担 负着促进和保障国家与企业相互沟通的功能。一方面，作为企业利益的代表者，它有责任将企业的 要求传达给政府，参加政府制定行业发展规划、产业政策和法律、法规活动;另一方面，它也有义务 协助政府贯彻实施相关政策法规，约束和规范企业的市场行为。 -617- 2013 保险法律工作联席会议交流材料 行业协会的自身特点使其存在着明显的两面性，它既可以发挥促进经济发展的作用，又可能被 利用来作为限制或排除竞争的工具。 限制竞争行为是指企业滥用优势地位或通过订立协议、团体决定和其他方式，排斥或限制市场 竞争的行为。参照若干保险行业协会发起的自律公约可以看出，保险行业协会的限制竞争行为主要 表现在以下几个方面：其一，行业协会通过集体抵制限制竞争。如某市自律公约约定“商车险以交 强险承保公司为准，其他公司不得单独承保商车险……”以及其他一些统一承保条件的行为。其二， 行业协会通过固定价格限制竞争。行业协会常会从事限制甚至消除竞争的统一定价行为，如在监管 规定之外设定行业最低费率、固定费率折扣和固定中介手续费率，以免相互之间有价格竞争行为。 其三，行业协会通过分割市场限制竞争，即两个以上的销售者为避免竞争而达成协议，划分彼此销 售的区域、顾客及产品的行为。除此之外，行业协会成员之间通过信息交换限制竞争，典型行为是 在大型商业风险招 标过程中，协会为竞标会员公司提供信息交流、协商平台，要求互相公开经营 信息资料，设置价格联盟，对大型商业保险招标行为进行行业自律是非车险行业自律的重点。 上述自律公约的部分内容突破监管机构认