解构《公平信用报告法》（FCRA）及其修正案.pdfVIP

论文摘要 我国现在尚处于建立社会主义市场经济体制过程之中，受发展阶 段所限，市场发育状况和社会信用环境都很不理想，信用缺失的泛化 和严重性已引起举国上下的高度关注。在这种情况下，有关部门应在 借鉴各国建立个人信用报告制度的经验基础上采取有效措施，在发展 初期通过制定政策、协调开放数据、组织建立统一的数据检索平台等 措施积极推动个人信用信息体系的发展，争取在较短的时期内以较低 的成本初步建立企业信用管理体系，并提供制度上的保障。还有学者 曾提出我国应该考虑是否建立一个类似FTC的政府机构，在国家信用 管理体系运转正常以后把作用重点放在执法工作上。中国社科院“建 立国家信用管理体系”课题组成员喻敏明博士曾经倡仪成立“中国信 用联盟”，在联盟所有的范围内形成合理的机制，能够对有信用不良记 录的公司和个人进行约束和惩戒，使得无商业信誉者无法在市场上生 存，从而达到规范市场秩序、净化市场环境，预防违法犯罪，促进中 国经济稳定发展的目的四。 西方国家总体良好的信用状况并不意味着当地的商人或企业就是 市场经济形态下的活雷毫∥，“君子喻于义，小人喻于利”也不可能成 为市场主体的座右铭。事实上，DaodHume也早已指出，“必须把每 个成员都设想为无赖之徒，并设想他的一切作为都是为了谋求私利， 别无其他目标。我们必须利用这种个人利害来控制他，并使他与公益 合作，尽管他本来贪得无厌，野心很大。不这样的话……最终会发现 我们的自由或财产除了依靠统治者的善心，别无保障，也就是说根本 …上述两种观点详见《信用市场如何应付挑战》一文 3skeid=l 9“实行法治，首先需要勇气，需要坦率地承认在公共生活特别是社会政治生活领 域我们都是无赖狡诈之徒，都具有邪恶的本性；同时，实行法治，还需要宽容， 需要大度地承认在私人生活领域所有的人都是谦谦君子。因此，法治本身要求把 参与其中的每一个人都真正作为独立自主并能自我负责的成年人来看待，而决不 允许将这样的人视为婴孩。这是法治的一个常识”。——详见《法治的人性立场》， 姚建宗，http：／／www．jcrb．com／zyw／n6／cal2320．htm 没有什么保障。因此，必须把每个人都设想为无赖之徒，这确实是条 正确的政治格言”Ⅷ。换言之，古典经济学创始人AdamSmith著名的 “经济人”假设在现代社会同样是成立的，这也才是符合社会现实的 实用理论。从历史上看，世界各国在发展市场经济时都多少经历过信 用危机@。 发达的市场经济国家一般都相继建立了比较完善的社会信用体 系，该体系主要包括国家信用管理体系、企业信用风险管理与防范体 系以及信用风险揭示与评价体系三个组成部分。其中，美国是世界信 用交易额最高的国家，其社会信用体系框架包括以下几方面内容： 1．相关法律体系的建立是信用行业健康发展的基础。20世纪60年代末 以来，美国在原有信用管理法律、法规的基础上，进一步制定与信用 管理相关的法律，经过不断完善，目前已形成了比较完整的框架体系。 2．信用中介服务机构在信用体系中发挥重要作用。美国有许多专门从事 征信、信用评级、商账追收、信用管理等业务的信用中介服务机构， 在很大程度上避免了因信用交易额的扩大而带来的更多的信用风险。 3．市场主体较强的信用意识促进了信用体系的发展。美国信用交易十分 普遍，缺乏信用记录或信用记录历史很差的企业很难在业界生存和发 展，而信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面都会受到很大 制约。4．对信用行业有较好的管理。尽管政府在对信用行业管理中所起 的作用比较有限，但美国的有关政府部门和法院仍然起到信用监督和 执法的作用，其中联邦贸易委员会是对信用管理行业的主要监管部门， 司法部、财政部货币监理局和联邦储备系统等在监管方面也发挥着重 …虽然D．Hume认为在经济活动中原初的动机是“自私”，但是他并没有无条件地 把“自私”作为经济活动的唯一原则。相反，他把对自私的限制作为经济伦理的 基本问题和经济活动得以正常进行的基本条件。在他看来，承认经济活动中人们 的自私动机是一回事，经济活动中人们必须限制自己的自私，遵循正义原则又是 一回事。——详见《试论休谟的经济伦理思想》，赵修义，《华东师范大学学报》， 1998年第6期 …在18世纪的欧洲，市场经济发展的早期与今天中国市场存在相类似的信用失范 问题，更是造成了连续三次的金融危机和股市崩盘。英国在无奈之下，甚至禁止 股市上市公司运营达150年之久，法国政府