浅谈银行担保贷款现存问题及对策.pdfVIP

投资理财 浅谈银行担保贷款现存问题及对策 乌鲁木齐市财政会计职业学校 祁春 摘要:本文阐释了担保贷款的基本理论问题，分析了我国商业银行 主要金融法律直到1995年才颁布实施，“渐进式”立法缺乏前瞻性和可 担保贷款总量偏低且呈下滑趋势、企业（或个人）担保贷款难、部分贷款 操作性，造成银行的无效担保、担保落空、虚假担保。而在实际操作过 的贷款担保无法兑现的现状以及政策鼓励商业银行提高融资服务水平 程中，来自中央和各地政府的行政干预过多，导致银行自主经营权得不 的要求，进而探讨了商业银行担保贷款存在的业务发展不均衡、效率 到充分落实，各种政策性业务（如安定团结贷款、救济性贷款）使商业银 低，中小企业贷款需求满足率低，担保贷款带来的风险大问题及问题产 行难以积累规范的担保贷款模式和进行合理的信贷风险控制；银行自 生的原因，针对性地提出解决我国商业银行担保贷款问题的五大对策， 身依法信贷意识不强，贷款担保不规范也是不良信贷产生的因素。 以期为贷款担保提出有效的建议。 (三)贷款企业不诚信行为加大信息不对称 关键词:担保贷款 银行 对策 信息不对称是市场经济的弊病，市场主体因为获得信息渠道之不 同、信息量的多寡而承担的不同风险和收益，银行在获取客户信息、决 一、我国商业银行担保贷款发展的现状 定贷款信息、贷款获取后监督贷款人行为的过程中往往处于被动地位， 担保贷款是指由借款人或第三方依法提供特定财产（第三人的信 贷款人为获得贷款出现隐瞒其真实信息甚至提供虚假信息情况，造成 用）担保而发放的贷款。从担保的方式来分主要分为：抵押贷款、质押 担保人资格缺少、担保物不合格等后果。 贷款、保证贷款，其实还有定金贷款、流质贷款，但是后两种应用较少， (四)信用体系缺失 前三种是较常用的方式。从担保客体来分主要可分为：专业担保公司 在缺失行业自律精神的背景之下，企业的诚信不能不大打折扣，在 贷款、法人担保贷款（主要指企业互保）、自然人担保贷款。在我国社会 行业还没有建立起可靠的信用体系，企业以企业的绝对利益为出发点、 经济发展过程中，商业银行担保贷款业务遇到了发展上的诸多问题，这 不顾一切地追逐利润的短视做法，企业不重视履行责任、不去兑现向合 可以从宏观层面与微观层面来分析： 作者的承诺，不断突破法律、打破道德底线、破坏职业道德，最终将引发 (一)从宏观层面看 企业的诚信危机，丧失市场合作者，企业的发展也难以为继。 1、我国商业银行担保贷款占总贷款比重不高 三、解决我国商业银行担保贷款问题的对策 我国商业银行中，作为贷款偿还第二还款来源的贷款担保是银行 (一)健全商业银行担保贷款制度 防范和降低资金损失风险的重要手作，理应在银行资金贷款业务中占 银行贷款担保管理的重要任务是要健全担保贷款制度，理顺银行 据重要分量；但实际上，我国商业银行担保贷款占银行吸收存款比例 各项贷款运行机制，严格担保审查和核保环节，优化业务流程，强化贷 低，银行之间贷款效率极其不均衡。 后管理，确保兑现担保债权，来提高担保贷款的安全性、高效性。在严 2、部分贷款的贷款担保无法兑现 控新项目贷款风险的基础上，银行要严格开展项目合规性的再评估，落 商业银行所发放的贷款的大部分都成为无法回收的坏账，银行贷 实第一、第二还款来源，做实抵质押和担保管理。 款担保也难有资金支撑维系，与发达国家5%-6%的高水平坏账率相 (二)完善担保贷款的法律体系 比，我国商业银行贷款坏账率虽然还处于较低水平但是近几年一直呈 针对我国担保贷款法律建设存在的问题，完善现有的相关法律，弥 上升趋势，而且处于较高的风险位置。 补中国改革开放以来“渐进式”立法的不足，增强担保贷款法律体系的 (二)从微观层面看 前瞻性和可操作性。有必要进一步在《