建立完善消费贷款保证保险风险防范机制探析.pdfVIP

民主与法制 建 立 完 善 消 费 贷 款 保 证 保 险 风 险 防 范 机 制 探 析 李 勇 (陕西沃特律师事务所，西安 710065) 摘 要：消费贷款保证保险 自2000年开办以来。因对保证保险本体性基本 问题认识的不足与含混。无视风险防 范的保证保险经营展业与风险管理，导致 了保证保险理赔集 中恶性爆发，迫使保监会在全国范围内紧急暂停保证保 险。对我国保证保险本体基本法律 问题展开辨析性论述 ，剖析保证保险存在 的问题与风险。提 出完善保证保险风险 防范的措施 。以期对再次开禁、完善、规范保证保险有所裨益。 关键词：消费贷款；保证保险；银保合作；问题与风险；责任承担 中图分类号：F4 文献标志码：A 文章编号：1002-7408(2010】o2—0o80—03 一 、 厘清保证保险本体性基本问题认识的不足与含混 从保证保险法律关系的范畴。来定性保证保险产品的 商业保险根据所承保的风险利益的不同，首先分为以人 法律性质与法律特征：第一、保证保险是财险类的一个险 身利益 (生命 、健康)为内容保险标的的人身保险和以物质财 种。第二、保证保险主体 由投保人、保险人、被保险人三 产或财产利益为保险标 的的财产保险两个基本大类 ；财产保 方构成 。第三、保证保险是对被承保合 同的权利人 (被保 险又依其所承保的具体的物质财产或财产利益的不同，可划 险人)就被承保合同义务人 (投保人)向其履行合同义务 分为财产损失保险、责任保险、信用保证保险[1]140信用保证保 的信用危险承担保险责任 。第 四、保证保险就被承保合 同 险依据投保人及保险利益的不 同，进一步细分为 ：信用保险 而言．具有担保之保证功能与效用。 与保证保险两种 。[11797 二、保证保险存在 的问题与风险 保证保险是保险人与投保人 (被承保合同的义务人)就 1．保证保险纠纷应适用的法律法规缺失．司法解释粗泛 投保人向被保险人 (被承保合同的权利人)履行合同义务的 我国现对于保证保险法律关系应适用的法律法规缺失 。 信用风险对被保险人承担商事保险责任的商业保险。是保险 在此情况下。司法实践中法官都主动援用适用于担保法律 公司提供的一种财险类的保险产品。“担保作为一种保险业 关系中的保证法律关系的法律为依据 ，但是，保证保险法 务 。特别是发展到像 目前这样一种专 门的保险业务体系，时 律关系与担保法律关系中的保证法律关系是有着重大 区另q 间并不长。最早办理保证保险业务的是美 国，西欧稍晚，而在 的两类法律关系。 日本还 只是近十几年的事。’【 保证保险法律关系是基于保险人与投保人签订的保证 从商业保险业务 的范畴，来定性保证保险产品的功能与 保险合 同。就投保人向被保险人履行合 同义务 的信用危险 效用。“保证保险类似银行的担保业务，也是一种担保业务。” 的承担而存在于保险人、投保人、被保险人相互间商事保 “保证保险承保的是一种信用危险。”I：m 保证保险是保险人 险权利义务关系。 为被保证人(或投保人或义务)向权利人提供担保 ，如果 由于 担保法律关系中的保证法律关系是指基于保证法律行 被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失，保险人 为．而在保证人与债权人之间所存在的当债务人不履行债 负赔偿责任。”[1砌 务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的民事权利义 保证保险合同是保险人与投保人 (被承保合同的义务 务关系。保证法律行为 “是指保证人与债权人约定 ，当债 人)就投保人向被保险人 (被承保合同的权利人)履行合 务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任 同义务的信用危险所订立的约