最高额抵(质)押业务的法律风险.pdfVIP

圈嗍佣锄枞悯s 最高额抵(质)押业务的法律风险 银行在办理最高额抵(质)押贷款业务时应注意防范抵(质)押物被查封、扣押后仍发放贷款， 担保债权“最高额”约定不足，既存债权纳入最高额抵(质)押担保范围不规范，借款“最迟到 期日”约定不规范，循环放贷未注意期限，最高抵(质)押权转让约定不明，合同变更不规范等 七种法律风险 文／韦金胜程记平广西区农村信用社联合社 已关闭停产，贷款出现风险。为维护债权，该 目高额抵(质)押，是指抵(质)押 耿人对债务人在一定期间内将要连续 银行于2013年5月28日向人民法院提起诉讼，并 发生的债权提供财产担保，债务人不履行到期 申请查封抵押物。法院立案后发现，该厂因另 债务或者发生当事人约定的实现抵(质)押权 一债务已被债权人某公司起诉，另一人民法院 情形，抵(质)押权人有权在最高债权额限度 已于2012年8月1日查封了该银行的所有贷款抵 内就该担保财产优先受偿。 押物。诉讼过程中，债权人某公司提出抵押物 最高额抵(质)押信贷业务手续简化， 已于2012年8月1日被查封，此后该银行发放的 极大方便了当事人，具有普通抵(质)押贷款 贷款不享有优先受偿权。最终，法院裁决支持 业务所不具备的优越性和便利性。但是，近年 了该公司的请求，银行仅对1200万元贷款债权 来，部分银行在办理最高额抵(质)押贷款业 享有优先受偿权，其余1050万元贷款债权没有 务中由于操作不规范暴露出不少法律风险。 优先受偿权。 典型案例回放 核心法律问题分析 2010年12月10日，某银行支行与某厂签订本案争议所涉及的核心法律问题是最高额 了《(最高额可循环使用授信合同》《最高额抵 抵(质)押财产被查封、扣押后，新发生的债 押合同》，授信贷款额度为2300万元，以该厂权是否属于最高额抵(质)押担保债权，新增 的房屋、国有土地使用权和机械设备作抵押担 债权是否对最高额抵(质)押财产享有优先受 保，并依法办理了抵押登记手续，授信期限从 偿权。 2010年12月10日至2013年12月9日。2010年12月根据(《物权法》第206条第四项规定，在 10日、2011年2月18日，该银行依约发放2笔贷约定的债务发生期间内若抵(质)押物被依法 款共2250万元。到期收回贷款后，2012年7月查封、扣押的，抵(质)押权人的债权确定， 1日新发贷款1200万元；2012年12月11日新发在此之后新增的债权不在最高额担保范围内。 贷款1050万元，最高额抵押贷款余额为2250万最高人民法院关于适用((中华人民共和国担保 兀。 法》若干问题的解释第81条也有类似的规定， 2013年3月，该银行在贷后检查中发现该厂即在不知抵(质)押财产被查封、扣押后，银 万方数据 PRACTICE＆ANALYSIS ● 图东方IC 行发放的贷款债权将不在最高额担保范围 法律风险防范建议 内，对最高额抵(质)押物不享有优先受 除一般抵(质)押贷款法律风险外， 偿权，将面临损失巨大的风险。 最高额抵(质)押贷款还需重点关注和防 尽管《最高人民法院关于人民法院民 范以下法律风险： 事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》