陕西银行卡业务发展现状及风险分析.pdfVIP

两《安金融)2006年第 3期 陕西银行卡业务发展现状及风险分析 张可英 (中国银行业监督管理委员会陕西监管局，陕西西安 710061) 摘 要 ：本文分析 了陕西省银行卡业务 的发展现状、银行卡业务发展 中存在 的1-1题厦银行卡使用过程 中的风险． 并提 出了相应的对策建议 。 关键词：银行卡业务；风险；对策 中圈分类号：F830．4 文献标识码：A 文章编号：1009—556X-2006(03)-0034-02 一 、 陕西银行卡业务发展的现状 陕西银行卡发展很不平衡，西安地区和其他地区相比存在较大差距 ，西安市银行卡业务历经近20年的 发展，己形成一定规模，建立了以银联标识卡为基础的统一用卡环境和后台专业化服务体系，银行卡种类及 功能较为完善，并形成了以各家银行为主体的银行卡服务格局。 (一)陕西银行卡业务的基本情况 1、西安市用卡环境统一化。自2003年西安市成立了银联商务陕西分公司以来，西安市的银行卡受理环 境不断改善，促进了银行卡业务在发卡、用卡、受理、清算等方面的良性循环。截至2005年6月底。银联商务 公用POS网络己囊括了陕西所有发卡银行，可受理的入网银行卡达 l5种，特约商户达 1391家，POS终端增 至2944台，为西安市银行卡产业的发展提供了良好基础条件和服务支持。 2、西安市银行卡业务发展综合水平显著提高。2004年底，银行卡刷卡交易占社会零售商品消费总额6％。 3、陕西其他地区银行卡业务发展缓慢。在西安地区银行卡快速发展的同时，在陕西的其他地区，银行卡的 发展还很缓慢，中国银联(或者银联商务)没有涉足，用卡环境、用卡意识、受单商户与当地经济发展极不相称。 (二)陕西银行卡业务发展的瓶颈 1、支付文化制约陕西银行卡业务发展。我国支付文化是大量使用现金，支票多用于对公业务。另外，我 国银行卡使用的历史较短、认知程度有限，如中国的信用卡用户只有大约5％的持卡人透支 (陕西更低)，而 在美国。有 75％的持卡人每年至少透支一次。 2、收费标准不统一，促使了客户大量使用现金结算。现行的商业银行结算收费标准规定：现金电汇5000 元以上无论金额大小，只需缴 50元电汇费即可实现异地资金往来。相比之下。各国有商业银行信用卡的收 费就显得较昂贵，省外取现收取 l％的手续费，且上不封顶，加之各国有商业银行加大了电算化进程．异地通 存通兑快捷迅速，而信用卡取现超限额需授权，收费标准过高等都成为制约其发展的瓶颈。 3、业务平台建设欠规范，影响了客户使用银行卡的积极性。尽管中国银联成立后，有效地改善了银行卡的 受理环境，跨行交易成功率明显提高，但因为系统的不完善，导致异常交易频频出现，问题迟迟得不到答复。 4、个人征信系统建设不完善，影响了银行卡的发行。目前发展信用卡业务的最大障碍是没有建立起较 为完整的个人征信体系，个人信用数据相对分散，政府部门之间、甚至银行之问在个人信用数据方面没有实 现共享。 5、缺乏良好的银行卡受理环境，制约着银行卡的广泛使用。在一些中小城市，用卡环境主要是各发卡银 行 自建POS网络，设备和人力资源的大量投入导致各商业银行约束特约商户不准其它商业银行卡在 自建 POS网络刷卡。同时因中小城市金融服务产品单一、推广缓慢等因素。同时中小城市客户习惯使用现金消 费，用卡意识淡漠，在一定程度上制约着银行卡的发展 二、当前陕西银行卡业务面临的主要风险 (一)持卡人信用风险。主要表现在两方面，一是发卡行对持卡人的动态跟踪功能非常低下。发卡行发给 持卡人银行卡的主要依据是该持卡人当时的经济状况和信誉程度。随着持卡人职业、收入、环境、 经济状况 收稿 日期 ：20o6一O1 作者简介 ：~ (1962．一)，男，山西人 ，本科 ，高级经济师，现供职于 中国银行监督管理委员会 陕西银监局 34I 西《安金融)}2oo6年第3期 等因素的变化及信用度的转变，导致无力还款或者恶意欺诈，从而引发持卡人信用风险。二是持卡人的恶意 透支。由于 目前对于个人信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人 可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效的监测手段 ，为个别信用不 良者恶意透支开了绿 灯。同时，由于 目前我国各家商业银行都在大力发展信用卡业务，有的商业银行为了迅速 占领市场