银行保险混业经营模式下的风险分析及对策.pdfVIP

《中国商贸》 CHINABUsINESS＆TRADE Fm~ce 金融视线 银行保险混业经营模式下的风险分析及对策 华中科技大学武昌分校 刘绮涛 摘 要：银行保险混业经营是全球金融业发展的一种趋势，我国相对起步较晚。在当前金融危机的环境下研究~4-i-保险混业经营的风 险问题有现实意义。银行保险混业经营中不可避免会出现新的风险因素，本文从银行保险混业经营中产生的风险类型八手，探索在我国 分业监管的体制下，规避银行保险风险的对策和方法。 关键词：银行保险 混业经营 风险 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：l005—58o0(2009)08(b)一ll5—02 银行保险(Bancassuranee)是保险业与银行业融合的一种典型 (3)随着保险知识的普及和居民可支配收入的提高，而保险产 形式。作为全球经济一体化和金融服务融合的产物，对银行和保险 品中的养老、医疗、保障、免税、破产保护等功能，是储蓄产品所不 公司双方来说可以降低经营成本，实现资源和优化配置拓展新的 能替代的，对客户尤其是高附加值客户有很大的吸引力，市场需求 利润增长领域，也是当前金融机构应对金融危机的一种选择我国 旺盛，而保险公司今年也推出不少商业养老、医疗和固定收益加保 银行保险业务~2ooo年平安保险通过银行渠道销售保险以来，商 障险种，保费收入大幅提高。 业银行纷纷通过保险代理业务涉足保险行业，开展银行保险合作， 因此，银行保险的混业发展在当前的形势下是不可逆转的趋 加强相互融合，但从发展规模和发展速度上看，都还有很大的增长 势，对金融业的发展是有推动作用的，可以提高保险投资效益，弥 空间。 补承保业务的亏损，改变保险业的经营模式，增强银行保险的国际 竞争能力，尤其有利于金融创新发展，但是，在我国现阶段的银行、 1银行保险混业经营的现状 保险和证券分业监管模式下，混业经营使保险风险波动性增强。目 从全球金融业发展的趋势看，银行保险混业经营是大势所趋， 前我国保险公司的经营管理水平较为落后，尚未建立起完善的内 (1)从全国范围来看，1999年以来，我国保险业务增长势头迅 部控制制度，没有建立完善的风险监控体系，不能对保险经营过程 猛，保费收入年均增长29．2％，远远高于同期GDP年均增长8％一9％ 中的风险进行有效的监控。另外，实现混业经营后，保险产品的金 的增长速度，更高于传统银行业务的增长速度。和国外的业务发展 融性大大增强，一方面增强了保险产品的吸引力，另一方面使银行、 比价起来，我国的增长空间还很大。 证券和信托三个行业对保险业的影响加大，保险风险的诱因增加， (2)从欧洲发展银行保险的发展来看，主要集中在寿险市场，占 风险的种类增多，风险的复杂性和处理的难度加大。 整个寿险市场的比率高达50％~70％。当前，中国已逐步步入老龄化 社会，老龄化问题将越来越明显。可以预见，我国将步入银保业务快 2银行保险混业经营产生的风险分析 速发展的重大机遇期。银行保险业务大发展可以进一步扩大寿险 (1)承保风险和信誉风险。一是由于认识上的偏差，很多客户在 市场的发展规模。 银行购买保险就是认为它是银行的产品，如果夸大宣传或随意承 致性给商业银行带来了极大的利率风险因素。 自制度上的、环境上的以及各种主客观条件上还存有弊端，使得现 2．4法律不完善。金融市场还不成熟 阶段商业银行进行利率风险防范遇到了重重困难。只有搞清楚了 随着银行业的竞争 日趋激烈，不公平竞争的现象时有发生。如 现存的各种制约因素，商业银行的利率风险管理才会有目标、有重 在开展中间业务中，不少银行为了争夺一些系统大户的代理业务， 点、有步骤。 不惜代价、不择手段地参与竞争。不