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我国农户融资需求研究述评 　　摘要：近年来，农村金融领域的问题备受国内学术界关注，在农户融资需求方面的研究也颇为丰富。本文主要从农户融资需求理论、满足程度、影响因素、基本特征及满足农户融资需求的对策等五个方面对国内研究成果进行归纳总结，以期对农户融资需求的相关研究有所裨益。 　　关键词：农户；融资需求；农村金融 　　目前，农村金融领域的问题已成为学术界的热点问题，农户融资需求的研究也颇为丰富。然而，目前我国农户融资需求满足程度如何？农户融资需求基本特征是什么？哪些因素影响农户融资需求？这些问题都受到学者关注，本文从五个方面对研究成果进行归纳总结。 　　一、农户融资需求理论 　　国内学者主要从宏观层面和微观层面来研究农村金融抑制问题，其中宏观层面从金融供给来设计金融制度，如叶兴庆、乔海曙、谢平等，主要理论来源是斯蒂格利茨基于信息不对称提出的“金融约束”理论，强调国家干预；微观层面是从金融需求来设计金融制度，如曹立群、高帆等，理论依据是哈耶克的市场自发扩展秩序理论和门格尔的适应性演进，强调“自我生长的秩序”，其中最具有代表性的是强调“理性小农”的“舒尔茨-波普金命题”和“小农的生存逻辑”命题。 　　同时，国内学者认为研究我国农户融资需求不得不关注中国小农家庭的农户特征。费孝通在《江村经济》中指出中国小农家庭支撑下的小农经济是安分守己过穷日子的经济。费正清也指出，中国的家庭是自成一体的小天地，是个微型的邦国，而家庭是中国的社会单元，是当地政治生活中的成分。黄宗智提出了独具特色的“小农命题”并刻画小农经济“半无产化”并在此基础上提出了著名的“拐杖逻辑”。黄宗智认为，中国是一个能解雇多余劳动力的农户家庭，然而原本可以从小农家庭农场分离却因中国的小农经济而无法产生“无产―雇佣”阶层。改革开放30多年以来，我国农村经济快速发展，农民生活水平有了很大提高，但大量“离乡不离土”农民工的存在说明小农家庭的农户特性还依然存在，因此如何破解黄宗智“小农命题”中的农户的融资需求问题更加具有现实意义。 　　二、农户融资需求的满足程度 　　现有的研究成果发现，农户融资需求的满足程度不高，向正规金融机构融资的满足程度更低。学者研究表明，我国大部分农户的正规融资需求并未能完全满足，在实际借款的农户中仅有20%多得到过正规金融机构的贷款，其余完全是通过民间金融渠道获得的。国务院发展研究中心农村经济研究部的调查表明，2001～2004年获得借款的农户占有借贷需求农户数的51.5%，相关学者及机构所调查研究结论都支持这观点。此外，不同融资用途的融资需求满足也有差异，黎红梅、熊紫薇以湖南省环洞庭湖地区为调查样本，度量农户生产性融资需求的满足度仅为54.14%。从已有文献来看，有关融资满足度测量要么通过实际贷款与需求贷款的比值统计，要么通过在问卷设计“完全满足”、“满足大部分”、“满足小部分”等级选项进行统计，缺乏系统有效的数理统计分析。 　　关于农户融资需求未能得到有效满足的原因，主要从金融机构和农户两方面进行分析。何广文指出我国农村金融无法满足农户需求，其根源在于严厉的金融管制和半封闭的金融环境，以及以政府为中心的金融供给制度设计的不足。具体原因如下。一是农村地区金融机构数量的缩减和农村金融资本的大量非农化，这种“虹吸现象”加剧了农村金融供求的失衡。二是我国农村金融市场存在金融压制，出现非正规金融与正规金融并存的“二元金融结构”，导致结构性失衡问题。三是农信社由于管理体制不顺畅、产权不明晰、历史包袱沉重等原因，很难担当挑大梁的角色，难以满足农户融资需求。四是一般农户缺乏抵押品。目前我国法律禁止农户将农村土地用于抵押贷款，同样农户的住房也被禁止用于抵押，而金融机构又不接受抵押不易贮藏的农产品。五是农户贷款成本高。由于农户贷款数额小、贷款笔数多，而且现有金融机构距离农户较远，其对农户融资的信息成本高昂，导致农户融资困难。六是农户之间的收入差距。陈春生指出收入差距是造成农户尤其是低收入农户陷于融资困境的重要原因之一。 　　三、农户融资需求的影响因素 　　近年来，农户融资需求影响因素已是国内学者的研究热点之一。本文综合考虑区域、样本数、研究结论，从众多文献中挑选比较有代表性的文献制成表1。 　　通过分析，国内学者有关农户融资需求影响因素的研究具有以下特点。 　　一是研究区域空间广阔。有多省跨地区的调查，如周小斌等跨贵州等3个省，李锐和朱喜跨全国10个省，曾学文和张帅跨全国12个省市，徐瑜青和刘冬跨全国16个省72个县。同时，也有针对某个省份的调查，如徐璋勇和王红莉调查了陕西省，洪名勇和代则光调查了贵州省。可见，研究区域涉及我国东中西部地区，具有广泛性和代表性。 　　二是研究样本数涵盖大小样本。通过表1可以看到熊学萍的研究涵盖湖北天门市198户农户