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完善我国公众责任保险法律制度 　　摘 要：近年来，我国公共安全事故频发，一次次安全事故的发生在造成了严重的经济损失的同时，也引发各界的热烈讨论，这时作为保障公共安全的重要工具--公众责任保险进入人们的视野。研究公众责任保险不仅可以明确公众责任保险对保护公共安全的作用和重要意义，而且有利于完善和发展公众责任保险。本文主要探讨了公众责任保险的定义、特点、作用及发展现状，重点论述了如何完善我国公众责任保险。 　　关键词：公众责任保险 作用 完善 　　近年来，随着我国经济与科学技术的飞速发展，我国公共安全事件频发，如2008年年末发生在深圳龙岗舞王歌厅的重大火灾事故，一次性死亡40余人；2011年9月，上海地铁追尾，造成271人受伤；2012年8月，哈尔滨市三环路高架桥洪湖路上桥匝道处钢混叠合梁侧滑，4辆货车侧翻，造成3人死亡、5人受伤。这些事故无一不是血的教训，不仅造成了巨大的财产损失，而且造成了重大的人员伤亡，对国家、社会和家庭都造成了极大的打击。然而，这些事故往往由于事故责任不清，事故证据难以收集，导致受害者求救无门。针对这些情况，我国有必要完善公众责任保险，以避免这些因公共意外事故而导致的社会公众人身伤亡和财产损失。 　　一、公众责任保险概述 　　（一）公众责任保险的定义 　　公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，在作为附加险承保的时候称为第三者责任保险。理论界，通常将公众责任保险定义为：被保险人因其违反法定义务造成他人（公众）人身伤亡或财产损失而应当承担的以赔偿责任为标的的责任保险。① 　　公众责任保险可适用于旅游景区、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动场所。形式主要有普通责任险、综合责任险、餐饮业综合保险、场所责任险、电梯责任险、景区责任险等。 　　（二）公众责任保险的特点 　　1.公众责任保险中的受害方范围广泛。公众责任保险的保险区域一般限于固定区域，处于此固定区域中的受害方可能是任何法人或个人，即其受害人并不局限于某一群体，其范围非常广泛。 　　2. 公众责任保险的保险区域固定。公众责任保险的保险区域一般只限于被保险人的固定场所，即保险人只对该固定场所发生的保险事故且依法应负的经济赔偿责任负责，对该固定场所范围外的活动造成的经济赔偿责任一般除外不保。 　　3. 公众责任保险承保独立。公众责任保险业务均采取完全独立的方式承保，即每一笔业务都有独立的保险合同作为法律依据。 　　4.公众责任保险的业务相对复杂。公众责任保险包括综合公众责任保险、场所责任保险、承包人责任保险、环境责任保险等内容，其内容较多，且各保险业务收费方式，利率浮动，评判标准不同，造成公众责任保险的业务相对复杂，需要保险人精心设计来满足市场需求。 　　（三）公众责任保险的作用 　　1.有利于转嫁责任风险。公众责任险与公共安全相关，而公共安全具有其特殊性。一旦发生公共安全事故，往往会造成巨大的人身财产损失，这些损失需要公共场所的商家来埋单，而一旦损失过大，其责任人无法承担，那么该损失就需要政府或受害者自身承担，其结果会造成政府成为无辜的牺牲者，加重了政府的负担，同时受害者也不一定能得到合理的赔偿。公众责任保险就可以解决这一问题，一方面它可以转移公共场所商家的事故风险，使一旦发生事故，商家可以通过保险公司承担赔偿责任，另一方可以将政府从不情愿的埋单者这一角色中解救出来，使其可以更好地为大众服务。 　　2.有利于确保公众利益。公共安全事故发生后，公众作为受害者，理应得到合理的赔偿，但多数事故发生后，受害人却求救无门，无法得到补偿。究其原因：一是商家缺乏风险意识，并未投公众责任险；二是责任巨大，商家承担不起，商家之间，或商家与政府间互相推诿，谁也不承担责任，最后导致事故不了了之，受害人只能自担苦果。而公众责任保险作为一种保险，其主要义务就是按照合同约定承担赔偿或者给付保险金，因此，公众责任保险可以保证民事赔偿责任得以兑现，确保受害者的利益得到足够补偿。 　　3.有利于维护社会的稳定。公共安全事故往往会造成重大的人身伤亡和财产损失，一旦这些损失不能得到很好的补充，那么将对我国的社会经济秩序及社会生活的稳定造成巨大的打击。公众责任保险不是一种消极的损害赔偿风险转嫁机制，而是一种积极的损害赔偿防治社会化监督保障机制。因此，公众责任保险不仅能够在损失发生时进行赔偿，保障社会经济的顺利运行，保障社会生活的稳定，而且能够起到预防事故发生的作用，为社会安定团结发挥自己的作用。 　　4.有利于预防和控制隐患。保险公司在承保公众责任保险前会采取防灾防损工作及核保时采取采取区别对待、浮动费率等措施，投保人同样为了减轻保费而进行安全防护措施，这在客观上使公转安全中的隐患得以有效预防和控制。 　　综上，公众责任保