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论线上支付的金融、数据双重属性 　　线上支付是信息技术与支付业务的融合，在我国诞生十余年来，创新风起云涌，交易规模快速膨胀，成为业界、学界乃至全社会关注的焦点之一。随着信息技术的革命性发展，线上支付出现了信息业和金融业两个产业融合的端倪，有专家学者开始就线上支付属性是金融业还是信息业开展研究并发表了见解。笔者根据线上支付实际从业经验以及对支付产业、信息产业理论的研究，认为线上支付具有金融、数据双重属性，其中金融属性是第一属性，数据属性是第二属性。 　　线上支付界定 　　目前，业界、学界尚没有关于线上支付的统一标准定义。“百度百科”对线上支付做如下界定，指卖方与买方通过互联网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。该定义突出交易主体是买卖双方，交易场所是电子商务网站，完成清算和结算的主体是银行。 　　笔者认为，线上支付指付款人通过互联网渠道向资金存放机构发起支付指令，经由资金存放机构认证付款人身份后将资金划转收款人。如果把现金支付称为“亲自支付”，那么通过电子渠道完成的线上支付可以称为“指示支付”，即买方指示资金存放机构向卖方划拨资金，资金支付过程实质上变成了资金存放机构进行电子符号记录（即借记、贷记）的过程。基于“指示支付”符号记录的本质特征，整个支付过程被划分为指令的“发起、传输、验证、执行”四个环节（下文简称“四个环节”），其中指令“执行”环节是由银行实施，而前三个环节，银行和第三方支付机构均可以实施，正是由于这三个环节操作方式和操作路径的创新，衍生出了越来越多的新兴支付方式。基于以上分析，笔者关于线上支付的定义突出交易主体是收付双方，交易渠道是互联网，交易场所包括但不限于电子商务网站，完成清算的主体包括但不限于银行。 　　线上支付属性 　　探讨线上支付的属性，有利于发现并解决线上支付领域的一些亟待解决的问题，从而有利于线上支付业务乃至产业的长远发展。有学者提出，网上支付业主要不是金融业而是数据业或信息业，对其监管，应由信息产业主管部门负责。笔者认为，线上支付的本质属性是金融业务，由于其实现过程和实现结果体现了更多的数据信息业务特点，因此又具有数据和信息业的属性，即线上支付具有金融、数据双重属性。 　　线上支付本质属性是金融 　　按照现代汉语词典解释，金融是指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，以及汇兑的往来等经济活动，换言之，金融就是价值的流通，其本质就是价值的交换。支付是收付款人之间货币资金的转移，根据上文关于线上支付的剖析，支付的本质是支付信息的传输和账户余额的变化，信息传输属于清算范畴，账户余额变化属于结算范畴。 　　金融工具一般可作为支付工具，支付工具常具有金融功能；由于货币的形态在不断演化，支付的工具或手段也在多样化，使得支付工具与金融工具相互交织，有时很难分清楚。几乎所有的金融活动，从技术操作层面看，大都是某种支付活动，大约85%的金融业务属于支付结算服务，即使是存贷业务，也只是规则上的不同，在技术操作上几乎都表现为支付结算的过程。可以说没有支付就没有金融，没有现代支付就没有现代金融。 　　通过银行完成的支付业务属于金融业务，这是不言而喻的。应该看到，第三方支付平台不掌握最终的结算资金，客户要通过第三方平台完成支付有两种实现方式，一种是在第三方支付平台充值，另一种是以第三方平台为链接渠道间接通过商业银行账户完成资金支付。第一种方法需要买卖双方都在第三方平台开立虚拟账户，看似支付指令的发起直到最后的执行环节都在第三方平台完成，但是，买方支付前需要通过银行账户向虚拟账户充值，卖方提取现金时需要将虚拟账户资金转入银行账户，依然没有缺省银行的角色。笔者认为，通过第三方平台完成的支付业务作为一个整体，本质上也属于金融业务范畴，但在第三方平台处理的环节不是金融业务，而仅仅是清算业务，这与中国银联完成的跨行清算业务并无实质差别。支付指令发起、传输、验证均可以通过第三方平台完成，但最终执行环节必须由银行完成，即结算的角色只能最终由银行完成。原来“买方——银行——卖方”的支付链条，演化为“买方——第三方——银行——第三方——卖方”，第三方只是割裂了原来银行与买卖双方的直接联系，但线上支付整个链条的运作机理并未发生根本改变，也就是说支付指令的起点与终点还是持卡人与银行，指示支付的属性没有变化。前人民银行支付结算司司长欧阳卫民曾指出，我们需要强调支付的中性，坚持支付的主要职责是为绝大多数社会公众的正常经济活动服务，笔者认为，为了便利公众，支付指令发起、传输和验证环节可以延伸到第三方渠道完成，从另一个角度讲，这三个环节对于金融业务而言不属于核心环节，通过什么渠道完成并不影响支付整体的金融属性。 　　值得注意的是，虚拟账户的资金是买方存入的，是第三方对买方的负债