海南省农信社小额信贷风险管理研究.pdfVIP

海南省农信社小额信贷风险管理研究 ■李 犁 海南大学 摘 要：作为海南省农村小额信贷的主体——海南省农村信用联合社，自2007年成立以来，累计发放小额贷款63万多笔，金额 130亿元，支持农民发展特色经济，惠及农户51．8万户。从全国范围来看，海南农信社的小额信贷业务发展是增长较快的地区之一。与 此同时小额信贷风险管理也 日渐凸显其重要地位。本文阐述海南省农村小额信贷风险产生的原因，分析其存在的主要问题，进而提 出 适合海南省农村小额信贷风险管理的政策建议，以进一步促进海南省农村小额信贷的可持续发展。 关键词：海南省 ；小额信贷；风险管理 海南省作为中国唯一以农业、农民为主体的经济特区，60％ 贷款呆账，严重影响贷款质量。因此 ，信贷风险密切关系小额 的人 口是农民，80％以上的土地在农村，全省约三分之一的生产 贷款的生产和发展 。除了信贷风险，海南农信社还面临其他风 总值来源于农业 ，农业在全省发展大局中具有举足轻重的地位。 险，见下表 ： 海南省农业增产增效、农民增收都迫切需要小额贷款的支持，农 表 海南省农信社面临的主要风险 村经济结构的调整更需要小额贷款等资金的注入。 分类 说明 一 、海南省农信社小颧信贷的现状 社会使命 不能给预期的农民提供适当的金融服务 机构风险 商业使命 不能对农信社进行商业化管理以就可持续发展 2007年以来 ，海南农信社在借鉴格莱珉银行模式的基础上， 从属风险 战略、财务和操作上获得外部支持 结合以往农村小额贷款的经验教训 ，在琼中黎族苗族 自治县的 资产和负债风险 利率的管理 实践中成功探索出农户(农村妇女)联保小额贷款模式 ，即“一小 财务管理风险 低效率风险 经营成本过高 系统性风险 系统不完整：报告信息不准确 不及时 通”模式。 “--4,通”小额贷款实施 以来，极大支持了海南农民扩 行业规范 金融机构的规章制度等 大生产规模 ，改善了生活水平 ，初步实现了农民增收、农业增效 竞争风险 是否熟知本机构的服务地点、价格 和农村发展。 外部风险 自然环境 热带气候带来的自然灾害 宏观经济 宠观环境，货币贬值 2013年，小额信贷实现盈利近 185万元。海南省农信社各 信用风险 交易欺诈 项存款余额为 856亿元 ，贷款余额 565亿元①，是整个海南省 信贷风险 操作风险 信息不对称 银行业中，营业网点设置最多、覆盖范围最广、服务群体最大 流动性风险 台作伙伴，第三方风险 市场风险 固定瓷产信息、人身等所有机构财产的安全 的金融机构。海南省农信社小额信贷员团队已经 由3人成长 到 541人 ，他们深入乡村，风雨兼程助 “三农”，每年帮助农 民 2．海南省农信社小额贷款特征 人均增收 200元以上，约占人均增收总额的20％。所以小额信 就 目前来看 ，海南省农信社小额贷款的主要对象为无需任 贷已经成为促进海南农村金融可持续健康发展不可或缺的重 何抵押担保 ，且有信誉和还款能力的农户，办理小额贷款的手续 要助力 。 简便 ，贷款有一定的互助性质。网点覆盖面广，但也存在网络资 海南省农村小额信贷也为农民带来的实惠