海南省农村顶名贷款问题及建议.pdfVIP

No．10s2O14 合《作经济与科技》 金融 ／投资 海南省农村 “顶名贷款问题及建议 口文 ／林 昕 吴志贵 徐 璐 (中国人 民银行海 口中心支行 海南 ·海 口) [提要] 本丈从海南农村 顶“名”贷款发生的原因出发，分析其影 业法人获得贷款支持，而本应获得支持的农户却难以获得贷款，使相 响、存在的主要问题和潜在风险，进而提出相关政策建议。 关农村金融方针政策在基层不能得到有效落实。 四是 “顶名”贷款影响借款人个人征信状况。如实际用款人不履行 关键词：“顶名 ’贷款；潜在风险；政策建议 还款义务，“顶名”贷款将使借款人个人征信存在不 良记录，对借款人 中图分类号：F83 文献标识码：A 今后办理信贷业务造成困难 。 收录 日期：2014年7月2日 三、相关政策建议 “顶名 ’馈 款即实际借款人与用款人不符的贷款 。海南农村 “顶名” (一)全面落实债权，加大催收力度。建议金融部门成立 ‘顶‘名”贷 贷款一般分为因实际借款人有效抵押物不足办理 “顶名’馈 款、因实际 款专项整治清收领导小组，针对性地制订清收实施方案，对 “顶名”贷 借款人身份不合规办理 “顶名”贷款和因授信额度不能满足资金需求 款清收工作进行统一指导，成立由稽核、风险(保全)、信贷等相关部门 办理 “顶名’’贷款三类。 组成的专门清查队，对 “顶名”贷款逐笔清收。同时，全面落实清收责任 一 制。严格按 “谁发放贷款谁负责清收”原则，加强贷款发放人责任意识， 、 海南农村 “顶名’^主款发生的原因 海南农村 “顶名”贷款发生的原因主要表现为：一是受历史因素影 追究相关人员责任 。 响，海南农村信用社贷款管理松懈 ，相关制度、操作规程不规范；二是 (二)加强信贷管理，严格执行审贷分离制度。一是认真审查借款 农村信用社内部控制制度不健全，贷款审查把关不严、贷款 “三查”、审 人的信息资料，严防通过造假资料进行骗贷，严格审查借款人用途，防 贷分离和责任追究制度流于形式，监督检查不到位 ；三是相关工作人 止借款人挪作他用；二是加强贷后管理，落实贷后跟踪检查制度，同时 员法律法规知识浅薄、工作责任心不强，业务素质有待提高。 开展客户诚信教育，提高客户信用意识，创建 良好的信用环境，使客户 二、海南农村 “顶名’，1菏款产生的影响、主要问题和潜在风险 充分了解 “顶名’’贷款的风险和责任。 “顶名”贷款规避了审贷分离、分级审批等信贷管理制度，使贷前 (三)完善贷款档案管理，强化责任追究。一是各涉农金融机构要 调查、贷时审查、贷后检查流于形式，造成超越权限、跨区域、垒大户、 妥善保管农户信贷档案，特别是 已经结清的农户贷款资料要按档案管 多头贷款等违规贷款，增加了金融机构贷款风险，给信贷资金安全带 理要求及时归档；二是完善档案管理要素，可在借款借据上预留借款 来 了极大的风险隐患。 人印鉴、指纹等重要信息，便于追查 “顶名”贷款行为和追究有关人员 一 是 顶“名”贷款降低信贷资产质量。由于 ‘顶‘名’馈款立据承债人 责任；三是要对贷款档案信息及时更新，记录每一笔贷款情况。及时监 和贷款使用人相分离，权利和义务不对等，贷款到期后实际用款人往 测农户负债情况，对负债情况不正常、有 “顶名’嫌疑的，可跟踪检查。 往 以不是贷款合同的明确借款人为由推卸还款义务，容易引起贷款纠 (四)完善内部稽核方式，提升内部审计效