论投保人法定解除权的当下立法与制度构建.pdfVIP

2012年第8期 学 术 论 坛 NO．8，2012 FoRuM (总第259期)缸1ADEhⅡc(CumulativelyNO．259) 论投保人法定解除权的当下立法与制度构建 粱昊然 f摘要】合同法定解除权本应是救济当事人之间对价失衡的最后途径，只有在严重破坏当事人之间 权利义务对等、对价平衡及诚信基础的条件下。当事人才能获得该项形成权，但在保险合同领域，由于投 保人处于“绝蹿弱势地位”的传统现念。法律对于投保人的法定解除权几乎不设限帑l。投保人法定解除权 的任意性与混业经营、保险连结证券等新型保险发展方式无法融合，且在保险实务中也暴露出固有缺陷。 文章从当事人不平等地位的矫正、保险合同信息不对称及保险人社会公益责任等角度切入，对投保人法 定解除权的任意性提出质疑。并就限帑l投保人法定解除权提出立法建议。 【关键词】投保人法定解除权；制度构建；保险法研究 【作者简介】梁昊然，吉林大学法学院民商法博士研究生，吉林长春130012 【牢固分类号】DFo 【文献标识码】 A 之保险利益可以在遭受风险时得到有效补偿，来 一、弓f 言 源于对保险人承诺的信赖。双方是否就各自提供 的信息与承诺做到诚实信用是保险合同实现分散 投保人法定解除权是指．保险合同有效成立 风险、填补损失目的的重要依据．这也就是所谓 后，有效期届满前，投保人依据法律规定而得以解 “无诚信无保险”。其次，对价平衡原则是投保人法 除保险合同的权利。【1保险合同解除权的设置意义 定解除权的客观依据。诚实信用原则对于保险合 在于：保险合同有效成立后，因主客观情况的变化 同当事人的要求是一种内心层面的。外在层面上， 而使合同的履行成为不必要或不可能。使得保险 对价平衡原则发挥着衡量保险合同公正价值得否 合同当事人一方甚至是双方订立合同的目的无法 实现的重要作用。对价平衡原则具体到保险合同 实现，如果仍然固守合同的拘束力，对当事人无 领域就是投保人支付的保费与保险人承担的风险 益，对社会整体利益也没有增益，这时，让合同提 之间对价平衡。对价失衡的保险合同法律得以强 前消灭，并妥善清理接触后的权利义务关系，更加 制性规范加以矫正。最后，保险合同当事人之问实 符合双方当事人的需要。合同毕竟是当事人追求 质上的平等地位是投保人法定解除权的重要依 特定目的的手段，而其本身并非目的。闼(嬲) 据。当事人之间的平等地位是保险合同自由价值 投保人法定解除权是法律赋予投保人单方面 得以实现的前提。代表性观点认为保险人相较投 解除保险合同的权利，由于其具有形成权的性质 保人和被保险人有着相当的优势地位：其一，投保 及导致合同效力归于消灭的后果，我们不得不面 人是分散的。在经济力量上无法与资金雄厚的保 对保险合同投保人法定解除权的合理性基础这一 险人相抗衡；其二，保险行业具有相当强的专业 问题。首先．诚实信用原则是投保人法定解除权的 性、技术性，而作为被服务对象的投保人在这方面 根基。射幸性、附和性、信息不对称性是保险合同 知识匮乏，是保险专业知识的“门外汉”；其三，随 的典型特征。法律要求保险合同当事人依照保险 着保险业的发展，保险合同已经定型化、标准化、