地震给商业银行带来思考——银行业仍需进行制度创新.pdfVIP

维普资讯 前沿新论lFRoNT哐RTHEoRY 地震给商业银行带来思考 镊行 仍需送行 癔馘 。 工商银行风险管理部总经理 白 涛 人类 发展 的历 史 ，是 一 部 不断与天 灾 和人祸抗争 的历史 。能否经受 巨大灾害 的 考验 ，攸 关一 国经 济 社会 的稳 定 。前 不 久 汶川大地震就是不折不扣 的巨灾 。对 巨灾 风险进行 高效 的融资安排 ，是有 效 管理 巨 灾风险 ，战胜各种 巨大灾害 的重要方 面。 汶川大地 震 在给 个人 和企业造 成重 刨 的 同时 ，也 给 我 国银行 的信 贷 资产 带来 损 失 。那么 ，商业银行如何在 巨灾面前 既履 行好社会责任 ，维护 公共利益 ，又 能在合 理 负担债务人损失 的同时尽可 能 降低 自身 的风险? 关键 的一 点是应 尽快 建立 个人 破 产保 日，银 监 会下发通 知 ，要 求 对灾 区借 款 人 护制 度 ，完善 个人贷 款核 销政 策 。这 次地 因地震不 能偿还 的债务 ，各银行应认 定为 震 的教训 是惨 痛 的 ， 巨灾属于概率 小却 后 呆账 予 以及 时核 销 。通知 为 现 阶段商业 银 果严 重 、损失 巨大 的事 件，其 所造 成 的损 行尽 快核 销贷 款提 供 了依 据 ，但 还有 一 些 失 不 可 能 由政 府 、受 灾 群 众 、受 灾 企 业 、 具体 问题银 行 很难 解 决 ，主 要是 我 国 目前 保险公司或商业银行等某一方来全部承担 。 缺 少个 人破 产 的法 律 规定 ，个 人贷款 核 销 截 至 5月 29日，仅 四川 省 工业 经 济 制度 相 比企业贷 款 核销 制度 而 言还 不够 完 损失就达 2040．1亿元，面对如此 巨大的损 善 ，商业银行无法通过认 定个人破产而将 失 ，即使有 政 府拨 款 和保 险公司赔付 的资 不 良贷款核销 。 金 ，也只能弥补全部损 失 的一小部分。如 目前 ，世 界上许 多国家都 有个 人破 产 何 建立 巨灾风 险管 理机 制 ，以实现风 险预 的法律 法 规 ，像 美 国的个 人破 产又 称 为 消 警 、分散、转移 和补偿 ，是 一个包 括立法 、 费者破产 。英国、澳 大利 亚、德 国、法国、 行政 管 理、金融等众 多体 系在 内的系 统工 日本 的破 产法 中，个人 破 产法 都是 其 重要 程 。 内吝 。在 我 国存 款 实 名制 、个 人信 用体 系 当前社会各界普遍 关注如何妥善解 决 不 断完 善 的今 天 ，个人 破 产制 度存 在 的社 此 次地 震 中受 灾个人 的还 贷 问题 。5月 23 会环境 已经形 成 ，我 国应 吸取 其他 国家 的 懑爨I：： T 维普资讯 相 关 法律 规 定 ，尽 快 出 台个 人破 产方 面 的 损 失准备方法均无法有效覆盖可能出现 的巨 法 律法 规 ，对 个 人破 产 的程 序 和认 定进 行 额 损失 ，这 就需要商业 银行在利 润增 长较快 、 规 范 ，为 商业 银 行核 销 个 人贷款 创 造 合 理 资金充裕 的时期进行特别准备 ，以冲销 巨型 的法律 依据 。 灾 害带给商业 银行 的损失 ，避免 商业 银行 的 因此 ，在 巨灾之 前 ，商业 银 行 就 应 该 利润出现大 幅度波动 ，确保资产质量 的稳定 。 未雨绸缪 ，建立应 急机制 ，完善预警措施 ， 特别准备一般按照地 区和行业来计提 ，像地 加强灾难损失 的事前预 防工作。 震和飓风灾害相对频繁的川滇地 区和江浙地 首先 ，健全预 防机制 ，加 强风 险预警 ， 区，像地震 中最易遭 受损失的房