农户小额信贷担保基金的运营问题与对策探析.pdfVIP

【资源配置】 农业经济 3014／11 农户小额信贷担保基金昀运营问题与财策摄析 ◎赵瑞娟 摘 要：研究阐述农户小额信贷担保基金的内涵及其对化解三农 问题的价值；从制度体系风险、资金运营风险及业务运 作风险等方面揭示农户小额信贷担保基金在运营过程中所暴露出的问题；给出创新农户小额信贷担保基金的制度体系，完善 农户小额信贷担保基金的资本结构及优化农户小额信贷担保基金的业务运作能力等可行对策。 关键词：小额信贷 担保基金 农村金融 一 、 引言 信贷业务中借款人的信用信息，导致农村金融机构在难以准 农村经济的繁荣发展事关我国农村社会的和谐稳定，以 确确定借款人农户的偿付能力的条件下，偏好于接受以物权 农户经济为内核的农村经济则是支撑我国国民经济可持续发 为基础的担保业务 ，从而降低其对农户小额信贷业务领域的 展的基石。随着我国农村经济改革的深化 ，农村经济对农业 信用放款总额 ，削弱其有限资本金的盈利能力 ，导致其信贷 金融服务的需求日益强劲，农村经济的健康发展亟需从农村 业务萎缩。 金融产业中获取大规模金融信贷资金的支持。但由于我国农 2．农户小额信贷担保基金的资金运营风险 村地区金融机构所提供的农业金融服务存在供给不足的问 面向农户的小额信贷担保基金面临着严峻的资金运营风 题，从而制约具有较强发展潜力的农户获取信贷资金支持以 险。从资金总量需求层面分析 ，农户小额信贷担保基金的资 扩张生产。农户难以获取信贷资金支持的根源在于作为信贷 金实力相对薄弱 ，普遍受现金流短缺问题的制约。其根源在 借款人的农户的信用信息对农村金融机构的单向不透明性使 于社会通货膨胀率升高激励居民}肖费行为，导致农村地区金 得农村金融机构难以有效评估农户的信贷还款能力。在信用 融机构存款流失严重 ，从而限制农户小额信贷担保基金便捷 调研成本高于农村金融机构可从该笔信贷业务获取的利润的 的获取资金以弥补其头寸不足的问题。金融监管当局对农村 条件下，放弃农村小额信用贷款业务成为农村金融机构的理 金融产业的过紧管制导致农村地区的金融管制利率偏离真实 性选择。为有效化解农户贷款难问题，在农村地区建立支持 金融需求乖率水平，导致大量资金流向民间非正规金融领 农户小额信贷业务的信贷担保系统，并创新担保模式，将有 域，从而限制农户小额信贷担保基金为正规金融业务提供服 助于降低农村金融机构面向农户的小额信贷业务风险，为农 务的能力。从信贷业务结构层面分析，当前我国农业产业正 村经济发展提供有力的金融支持。 处于产业升级关键期 ，农业产业亟需获取大规模长期信贷资 二、农户小额信贷担保基金的运营问题 金的支持来帮助其实现整个农业产业的战略转型。这给短期 1．农户小额信贷担保基金的制度体系风险 信贷资金占比较高而长期信贷资金供给不足的农村金融机构 较为缜密的保证制度体系建构是确保农户小额信贷担保 造成了较高的信贷业务结构性风险。为有效克服高资产负债 基金克N．N度性风险的关键。但当前面向农户的小额信贷担 率条件下的农村金融机构免受短期资金的挤兑风险，农村金 保的保证制度体系建构过程中的制度性缺陷制约了保证制度 融机构需要获得专业性农村小额信贷担保机构的支持来为其 体系的有效性。其一，当前面向农户的小额信贷担保的保证 资金流动性提供担保，以帮助其分散信贷风险。 制度体系难以排除信贷市场借款人的循环保证行为。这是因 3．农户小额信贷担保基金的业务运作风险 为我国金融体系内部未建立支持农村小额信贷担保业务的全 其一，农户小额信贷担保基金的业务管理流程缺乏规范 国保证信息共享平台，农村金融机构难以通过联网查询的方 性。虽然备小额信贷担保基金都建立了内部操作制度，但制 式来有效遏制多个农村信贷市场借款人之间互相提供保证以 度执行力不强，主要表现为操作过程中各业务环节衔接不到 获取信贷资金的行为。由于借款方保证人所提供的信用保证 位，削弱业务风险控制质量；业务操作易受上级领导意志影 是以其整体财产价值为该项业务提供保证，当保证人与借款 响及