论住房公积金个人委托贷款风险及对策.pdfVIP

戮黼翻嘲啊—■一视籀野一一 论住房公积金个人委托贷款风险及对策 杨利军 河南省省直机关住房资金管理中心 【摘 耍】自1998年我国住房制度改革的全面推进，使得金融体制改革得到进一步深入，作为我国一个新的利润增长点，住房公积 金个人委托贷款业务在近几年有了极为快速的发展。目前，住房公积金个人贷款已经步入风险高发阶段。但是，如果在 目前相对欠缺的 风险管理体制下进行住房公积金的迅速快速扩张，住房公积金管理中心必定会承担 巨大的风险，因此，本文着重分析了住房公积金个人 委托贷款的风险调控，提出了一些风险防范措施，供参考。 【关键调】住房公积金 ；个人 ；贷款风险；防范 一 、 我国住房公积金个人委托贷款状况及特点 较大，稳定性也相对下降，而且一部分人由于丧失工作以及收入而 随着我国社会经济的不断发展，人们对自己的居住条件提出了 大幅度的减少还款或者是遇到紧急情况发生贷款违约等情况，一些 更高的要求，个人的住房已经走向更加商业化、市场化等方向。同 家庭由于子女上学或者是重大的疾病等都会发生大额的费用支出情 时，个人住房信贷规模也是越来越大，特别是公积金个人住房贷款， 况，也会出现偿还能力下降而发生的不可避免的贷款风险。 而且具有贷款利率和贷款期限长等特点，受到广大中低收入家庭的 (2)信用风险。目前由于我国大多数城市f旬未建立个人信用征 普遍欢迎，呈现持续高速发展态势。2008年 l2月底之前，全面实 信系统，对个人信用的核心内容、信用记录、当前负债等情况无从 际住房公积金缴纳的人数累积为7745．09万人，住房公积金缴纳总 考察，即使借款人向多家银行借款也不得而知。由于赖账的成本较 额和余额分为为20699．78亿元、12116．24亿元。已经对961．17万 低，有些借款人甚至恶意拖欠贷款形成道德风险。 职工家庭累积发放了住房贷款达到10601．83亿元。虽然住房公积 2．贷款受托银行的风险 金管理部门不是以营利为目的的事业单位，但却对住房公积金个人 在目前，住房公积金大部分都是委托办理的模式来进行的，贷 委托贷款的风险进行承担，随着住房公积金的个人委托贷款的进一 款的办理以及风险承担的主体不同，而且由于权责的不统一性，再 步发展，风险管理作为一项不容忽视的问题应被重点关注。 加上公积金的委托贷款的业务也是与银行的盈利性相冲突的。而且 住房公积金个人委托贷款是住房公积金管理部门委托商业银 在缺乏相应的资金监理机制的基础上，银行也会根据资格来进行调 行，以个人住房公积金存款为资金来源，按照规定的要求向住房公 整理财投资项目，着重把自营项目来发放那些风险较小，利益较大 积金缴存人在购买的住房时候发放一定的贷款，住房公积金个人委 的项目中去，而把一些风险较大，效益较低的项目会用公积金的形 托贷款中存在的贷款性质、资金来源、贷款人、贷款风险、贷款对 式来进行发放，这也在一定程度上加大了公积金的还款风险，产生 象以及贷款条件等各方面都会存在着相应的差别。而且住房公积金 大量不良资产，最终损害住房公积金缴存人的利益。另外受托银行 也是属于委托性个人住房贷款项目，一般都要求资金来源对单位以 对公积金贷款业务不够重视，对所属网点和相关人员的管理松懈， 及个人共同来进行缴存，贷款的风险由住房公积金管理部门承担， 少数信贷人员在贷款的审查和操作过程中缺乏应有的审慎，从而造 具体贷款业务委托商业银行办理。对于住房公积金个人委托贷款， 成贷款的潜在风险。 业内人士和银行界普遍认为客户群体是优质客户，住房公积金个人 3．住宅开发商的风险 委托贷款是一种优质资产，因而把住房公积金个人委托贷款作为低 因开发商原因造成贷款抵押物难以落实，带来潜在风险。 风险的贷款。然而，目前却存在着越来越多的客户未能根据个人住 (1)欠费或违规。开发商因拖欠物业维修资金或规划用地红线 房贷款要求进行还款，在发达国家，个人住房贷款导致的金融问题 越位等原因，在建楼盘竣工后，未能通过商品房综合验收，使购房 已经引发经济受到影响，对我国个人住房贷款发挥着警示作用。在 人不能按时人住或入住后无法办理