农业保险制度中商业保险公司激励问题研究.pdfVIP

安徽农业科学，JournalofAnhuiA ．Sci．2014，42(36)：13116—13118 责任编辑 徐丽华 责任校对 况玲玲 农业保险制度 中商业保险公司激励问题研究 赵 红 (1．山东大学经济学院，山东济南250100；2．山东经贸职业学院，山东潍坊261011) 摘要 “政府主导、商业运作”的农业保险模式是适合我 国现阶段国情的农业保险模式，其成功运行需要政府和商业保险公司共同合作。 由于信息不对称和目标冲突等问题，商业保险公司在与政府的合作 中存在 “道德风险”。该研究以委托代理模型为基础 ，分析 了商业保 险公司在农业保险业务中的相关激励问题，力图找到激励商业保险努力开展农业保险业务的相关措施和建议。 关键词 农业保险制度；道德风险；委托代理模型 中图分类号 S一9；F840 文献标识码 A 文章编号 0517—6611(2014)36·13116—03 “政府引导、市场运作、自主 自愿 、协同推进”是我国农业 作 ，政府负责具体政策措施制定等相关问题 ，商业保险公司 保险发展的基本原则。 “政府引导”指国家通过财政税收优 来负责农业保险的销售、理赔等具体运作 。从一定意义上 惠政策等调控手段，引导和鼓励农户、龙头企业等经营主体 说，是政府委托商业保险公司来具体运营农业保险业务，两 参加保险，调动多方力量共同投入。 “市场运作”指农业保险 者之间形成了委托代理关系。如何通过制定相关 的政策措 的发展要与市场经济规律相适应，政府引导而不主导。经办 施来激励商业保险公司积极努力的开展农业保险业务，商业 机构运用市场化手段防范和化解风险。 “自主 自愿”指农业 保险公司如何在已有框架下实现 “委托人”即政府的利益最 保险的投保和承保都遵循 自愿原则，不搞强制投保，也不强 大化，可以通过委托代理模型进行分析。 制公司承保。 “协 同推进”指保监、财政等部门各司其责，共 1 模型设定与分析 同推动农业保险发展工作。农业保险如果 由完全政府来经 1．1 模型的基本假设 基本假设如下：①商业保险公司与 办 ，不仅需要投入大量的人力物力，同时效率也容易低下，商 政府都是理性经济人。②政府与商业保险公司在农业保险 业保险公司在经营保险方面具有丰富的经验 ，相对成熟的销 业务发展中存在信息不对称与利益冲突。③政府作为委托 售渠道和理赔渠道，效率较高。如何设计一个激励机制，鼓 人，不能直接观察到作为代理人的商业保险公司在开展农业 励商业保险公司积极参与并开拓农业保险业务成为一个亟 保险业务过程中的努力水平，商业保险根据私人利益 的需 待解决的问题。 求，可以选择努力开展农业保险业务或消极对待农业保险业 从商业保险公司的角度来说，巨灾风险并不具备可保 务。④商业保险公司和政府之间存在一定的利益冲突。⑤ 性。同时，面对巨灾风险带来的巨大损失，单单依靠政府救 在委托代理关系中，政府最关心的是农业保险发展所带来 的 助不是长久之计，所以应该 由政府和商业保险公司合作来共 政府效用，而从商业保险公司的角度来说，鉴于农业保险的 同推动巨灾保险的发展和巨灾机制 的完善 。Skees认为 ，政 有限可保性及收益性，商业保险公司更为关心的是公司经营 府在构建巨灾保险体系中应该作为 巨灾保险提供者和再保 此项业务的盈利性。 险的提供者，保险由私人保险公司零售 。张庆洪等认为由 1．2 模型构建 参考刘渝琳等的研究 J，构建农业保险制 于商业保险公司赔付能力的局限，政府的参与可以为承保巨 度中政府与商业保险公司之间的委托代理研究模型。政府 灾保险的公司提供临时的流动资金，同时也有利于消除信息 通过制定激励合约使商业保险公司按照政府的利益选择行 不对称 ，但缺点是会产生对商业保险公司的 “挤出效应” 。 动。该研究使用n代表商业保险公司开展农业业务的努力 曾立新 J、谢世清 j、王彤等 都分别从不同角度论述了我 程度，A是其可选择的行动组合，。∈A；叼是农业风险未发生 国巨灾保险制度