我国银行保险合作存在的问题及发展策略.pdfVIP

876 老区建设 LA0QUJIANSHE 我国银行保险合作存在的问题及发展策略 ●朱笑立 提【 要】银行和保险公司的合作起步于 1995年，到 1999年，出现 “银保合作”热，但 由于中国保险市场还处于 初级发展阶段，我国银行保险合作的发展进程中还存在着一些亟待解决的问题。 【关键词]银保合作；问题；对策 【作者简介】朱笑立(1972一)，女，江西财经大学统计学院在读研究生。(江西南昌 33o004) 我国银行和保险公司的合作起步于 1995年，当时，一些 这远不能充分调动客户经理的积极性。所以有时会出现尽管 新设立的保险公司纷纷与银行签订代理协议 ，迈出了我国发 有银保合作协议 ，但客户一旦有保险需求 ，银行却转给经纪 展银行保险业务的第一步。到 1999年，开始出现 “银保合作” 公司为其作保险方案。随着开放式柜台的引人和代客理财业 热，近年来 ，我国银保合作总体上还是以销售协议为主，从银 务的推出，客户经理将更有机会 “主动”向客户推荐保险产 保双方签订的合作协议看，合作范围包括代收保费、代付保 品。 险金、代销保险产品、资金汇划网络结算、保单质押贷款、客 2．银保产品单一 户信息共享等方面。 随着银行保险的发展 ，各保险公司相继推出了一些便于 一 、我国银保合作过程中存在的主要问题 银行销售的保险产品。但产品种类还比较单一，主要是一些 1．销售方式单一 适合柜台销售的意外险产品和低保障、侧重储蓄和投资的寿 目前的银行产品销售，基本上是通过柜台销售 ，因为多 险产品。这一方面是因为封闭式的柜台销售产品不宜太复 数银行还是封闭式的柜台，所以产品销售还处于 “等客上门” 杂，否则客户难以理解 ；而且银行柜台人员缺乏足够的保险 的状态。同时，由于宣传、推动的措施还不完善，柜台销售的 业务培训 ，产品太复杂也解释不清，更无从为客户推荐定做 业绩起伏比较大。 保险方案 ，另一方面保险公司为控制风险，简化核保流程，所 银行保险中另一个销售方式 ，即通过客户经理进行销 以产品的保障功能较弱。 售。目前银行的客户经理主要服务对象是企业客户，利用他 目前，我国银行与保险的合作主要形式是短期两全分红 们与企业客户的良好信任关系，以及良好丰富的金融财务知 型保险。和国外的银行产品相比可以看到，现有的银行产品 识，主动积极发掘那些有保险需求的企业客户 ，如那些准备 中缺乏与银行产品相结合的保险产品。如国外比较常见的信 增加员工福利 ，或准备建立企业补充养老金、医疗金的企 用卡透资保险、个人消费贷款还款保险、目标存款保险等。 业。但 目前多数保险公司比较注重对银行网点资源的抢占， 3．政策法规 的约束 即兼业代理与柜台销售 ，而忽视了对银行客户经理的保险业 我国法律明文规定，银行、保险实行分业经营。2001年 务培训和激励制度的建立，有时只把他们作为信息来源者， 1月发布的 保《险公司管理规定》第六条第三款则十分清晰地 LAOQUJIANSHE一79 我 国银行保险合作存在的问题及发展策略 指出银行与保险应实行分业经营。该条款内容是：“保险与银 入仅 占保费总额极小的比例 (不足2％)。而在银保合作比较 行、证券分业经营；财产保险业务与人身保险业务分业经 成熟的西方国家，银行代理销售的保险已占整个保险收入的 营。”诚然，我国有关金融方面的 “分业经营”的法律法规，在 35％至 65％。 相当长的时期内对规避金融风险、保护消费者利益，发挥了 3．开发适合银行保险的新产品 不可低估的积极意义，但是，随着世