对新《保险法》下保险合同成立、生效与保险责任期间有关问题的探讨--基于国际比较的视角.pdfVIP

中国保险学会首届学术年会入选论文集 对新《保险法》下保险合同成立、 生效与保险责任期间有关问题的探讨 ——基于国际比较的视角 上海财经大学 杨宝华 【摘 要】 2009年10月1日，我国经过修订的新《保险法》将开 始实施，但其中关于保险合同成立中的保险承诺表现形式、保险合同附 条件附期限生效、保险责任期间的界定等问题仍可能存在不同解读，本 文运用案例研究方法分析了国内关于上述问题可能产生的争议。同时以 国际比较的视角，考察了英国、日本和我国台湾地区关于上述问题的规 定与惯例，在结合我国保险市场特点的基础上，本文提出了解决上述问 题的有关政策建议。 一、引言 2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议通过了《保险法》修订草 案，新《保险法》将于2009年10月1日起实施。新《保险法》适应我国保险业蓬勃 发展的现实需要，为解决很多新领域的新问题提供了法律依据，同时也总结了我国保 险业发展的历史经验，为澄清认识、解决争端而修改或增加了新的法律条款。然而或 许是受制于我国保险业所处的发展阶段，或许是为实践操作留有更广阔的空间，我国 新《保险法》仍有一些可能引起争议，需要进一步思考的问题。本文拟以国际比较的 视角，对保险合同成立中的保险承诺表现形式、保险合同附条件附期限生效可能引发 的争议、保险责任期间的界定等问题做一探讨。 =、国内关于保险合同成立、生效和保险责任期间可能存在的争议 国内关于保险合同成立、生效和保险责任期间的争议由来已久且层出不穷，本文 以下列两个具有代表性的寿险和产险案例来说明争议产生的源头，及我国新《保险法》 对上述问题的有关规定。 对新保险法)下保险合同成立、生效与保险责任期间有关问题的探讨 案例1① 2001年lo月5日，投保人谢先生在听取信诚人寿保险公司代理人的介绍后，产生 了投保意向。在代理人的协助下，填写了投保书和健康告知书，投保主险投资连结保 险保额100万元、附加险长期意外伤害保险保额200万元。 同年10月6日，保险公司向谢先生提交了盖有公司总经理印章的投保建议书；同 日，谢先生根据建议书的内容，向保险公司缴纳了相当于首期保险费的款项11944元。 保险公司向其出具了一份临时收款凭证。 10月17日，保险公司安排谢先生参加体检。 10月18日凌晨1时许，谢先生在意外事故中遇害身亡。 11月18日，保险公司收到谢先生的体检报告后，安排代理人通知谢先生办理财产 的告知手续及补缴保费18．7元(注：系因谢先生体重超重而被要求增加保费)。代理 人在通知的过程中得知谢先生已身故。 2001年11月13日，谢先生的母亲以受益人的身份向保险公司提出索赔申请。 2002年1月14日，保险公司向谢母出具理赔函，称根据“[运筹]智选投资连结 保险”条款第22条的规定(主要内容为：投保人在保险公司签发保险单前先缴付相当 于第一期保险费，且投保人及被保险人已签署投保书，履行如实告知义务并符合本公 司承保要求时，若被保险人因意外伤害事故死亡，保险公司将负保险责任)，同意向受 益人支付主险保险补偿金100万元。同时，根据“附加长期意外伤害保险”条款第5 条的规定(主要内容为：保险公司对本附加合同应付的保险责任，自投保人缴付首期 保险费且保险公司同意承保后开始)，认为被保险人死亡时，保险公司尚未出具保险 单，保险合同没有成立，故拒付附加险赔偿金200万元。 案例2② 年5月20日，位于洞庭湖畔的安全乡由政府代理全乡6549农户向当地保险公司 投保家庭财产保险，商定每户交保险费7．5元，保额2500元。在“特别约定”栏中约 定“保费分两次交付，同年11月底前交清”。随后保险公司委托安全乡代收保险费， 并将《家庭财产保险单(正本)》(代保险费收据)交至乡政府。 7月20日前，保险人多次到安全乡催交保险费，乡负责人承诺在农户早稻上市后 (8月份)将收集并交付部分保险费，棉花上市(11月份)后，保险费全部付清。 同年7月24日深夜，盛夏的洪灾吞没了安全乡，到9月中旬才退出，使安全乡遭 受了巨大的经济损失。事后，安全乡农户凭保险单向保险公司提出索赔380万元。 保险公司在研究理赔时，认为安全乡未交纳保费，保险合同未生效，向安全乡政 府发出了《拒赔通知书》。安全乡灾民则认为与保险公司签订的保险