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黑龙江省农业保险问题研究 　　截至2012年末，黑龙江省农业保险已经实现了县级全覆盖。其中，种植业保险累计完成14743万亩，年均增长21%；能繁母猪和奶牛保险累计完成471.6万头。保险公司保费总收入26.28亿元，共为354万农户提供风险保障269亿元，为142万农户支付灾害理赔款18.6亿元。全省农业保险在取得成绩的同时，也出现养殖业保险规模大幅萎缩与种植业承保面积逐年扩大形成较大反差的问题，农业保险出现了结构性严重失衡。本文通过对种植业保费提升空间、农民参加农业保险积极性以及养殖业保险规模大幅下滑等三个问题的深入调研，就进一步发展农业保险提出建议。 　　一、关于每亩保费提升空间问题研究 　　（一）全省种植业保险每亩保险金额（即保障程度）较低和费率较高，是制约农业保险上规模的主要原因。目前，黑龙江省种植业保险金额和费率仍然执行2008年确定的水平，玉米、水稻、大豆、小麦每亩保障金额分别为145元、200元、120元和125元，平均每亩保险金额147.5元，平均保险费率10.59%，每亩保费15元。同全国平均数相比，每亩保险金额最低，低于全国平均数103元；保险费率最高（费率越高，保险公司盈利空间越大），高于全国平均值4.4个百分点；每亩保费相对较低，低于全国平均数2.5元。 　　经过对比分析，可以发现制约黑龙江省农业保险稳步发展的主要原因与保险金额低、费率高有直接关系，保险保障程度不足，保险费率又较高，影响了广大农户和地方政府参保积极性。因此，合理确定农业保险金额、保费、费率，是推进农业保险稳步发展的关键。 　　（二）每亩保费提升空间。 　　1.中央财政保费补贴规定了上限，但黑龙江省仍有上调空间。提高农业保险金额可通过提高保费和降低费率两个途径实现。三者关系式为：保费=保险金额×保险费率。在农业保险财政政策制定方面，财政部遵循“低保障、广覆盖”原则，制定了中央财政农业保险保费补贴政策，保险金额原则上为保险标的生长期内所发生的直接物化成本，即以国家物价管理部门公布数据为标准，具体包括种植成本、化肥成本、灌溉成本、机耕成本和地膜成本。对于高于直接物化成本的保障部分，可由地方财政部门提供一定比例的保费补贴，中央财政不予承担。在推进农业保险工作方面，充分遵循“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”原则。农业保险推动的主体是地方政府，依托保险公司进行市场化运作，充分尊重参保各方，尤其是农户必须是自主自愿。按照这些规定，目前全省玉米、小麦、水稻、大豆等4险种每亩保险保费15元，尚有较大的提升空间。 　　2.黑龙江省保费标准与全国平均水平对比分析。目前，全省实施的4险种农业保险每亩实际保险金额平均147.5元，与实际平均物化成本425元相差277.5元，只占实际物化成本的34.7%。据了解，全国各省市参保的玉米、小麦、水稻、大豆等4险种保险金额每亩平均为292.66元，高出黑龙江省约1倍；保险费率平均6.22%，低于黑龙江省4.37个百分点；平均每亩保费17.5元，高于黑龙江省2.5元。详见下页表。 　　如果按照黑龙江省每亩平均物化成本425元作为保险金额，按照全国平均费率6.22%作为费率，那么全省4种作物平均保费应确定为每亩26.44元，较现行标准每亩提高11.44元。按照黑龙江省现行费率10.59%计算，每亩保费最高为45元，较现行标准每亩提高30元。高出部分中央财政不会给予保费补贴，将由全省各级财政负担。 　　3.提升保费方案设计和利弊分析。综合上述对比和计算分析，目前全省存在较为明显的保险金额低、保险费率高的问题，保险金额无法有效覆盖农作物实际物化成本，灾后农户享受不到相应的保障，而负担的保费相对较大，农业保险“不解渴”、种植业保险缺乏吸引力。为此，拟定3种方案，并进行测算研究。 　　方案一：完全按照全国种植业保险每亩平均保险金额292.66元、费率6.22%、保费17.5元标准进行方案设计。亩均保费较现行标准提高2.5元（其中，农户提高0.5元/亩，达到3.5元/亩），提高17%，保险金额提高145元，提高1倍，费率降低4.37个百分点，降低41.27%。按照2013年度6230万亩预计承保面积测算，中央财政、省级财政、县级财政和农民分别支出4.36亿元、2.73亿元、1.64亿元和2.18亿元；按照12600万亩承保面积占地方可耕地面积的70%测算，中央财政、省级财政、县级财政和农民分别支出8.82亿元、5.51亿元、3.31亿元和4.41亿元；按照18000万亩承保面积占地方可耕地面积100%比例测算，中央财政、省级财政、县级财政和农民分别支出12.62亿元、7.88亿元、4.73亿元和6.3亿元。 　　这一方案的好处是，与全国平均水平一次性拉齐，容易被参与农业保险各方所认同，为今后研究进一步提