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农村信贷市场产品创新的现状与需求 口聂兆祝 冯 志 的客观需要 ：农村金融机构农业 贷款的 “春贷秋收”是根据种植 业 的生产周期确定的 ，而畜禽 目前外出流矛，农盾并存村是信：；贷资资金金市场难紧缺面用与与临资资的金金突 难找并存；贷款难与难贷款 业、水产养殖业、农村工商户等 并存。其中，信贷产品创新不足是一个 的生产周期却无法固定；农业贷 重要原因。如果说以机构多元化为 目标 款品种仅局限于短期流动资金贷 的农村金融市场化改革着力于重构 “分 款，缺乏针对农村固定资产更新 工合理、功能互补、竞争有序”的多层 和改造的中长期贷款；传统按季 次农村金融市场体系的话，那么，如何 付息的方式也不符合农业资金秋 满足 目标客户的多样化市场需求，认真 季集中回流的现实。可见，农村 研究农村信贷产品创新就显得迫在眉睫。 “贷款难 ”不仅仅是一个金融机 构 贷 ”的问题，也存在一个 一 、 农村金融市场信贷产品创新 农村经营个体客户找不到合适的 金融机构进行信贷产品创新的内源动力 不足的现状 贷款品种而 “惜借”的景况。 不足，创新型信贷产品的缺失反过来又 农村信贷市场产 品创新不足的 问 (二)不缺金融机构，缺信贷产品创 制约了农村金融机构的进一步发展。 题，归纳起来可用 “五不缺 ”与 “五 新 的内源动力 (三)不缺信贷市场，缺信贷产品创 缺”加以概括： 数据表 明，农村信贷产品创新不足 新的信用中介 (一)不缺可用资金 ，缺适销对路的 的关键并不在于银行类型和机构数量的 按理说，农业农村农户是一个广阔 信贷产品 缺乏，关键在于农村金融机构的功能定 的信贷市场，需求潜力是十分巨大的。 截至2008年6月末，遂宁市乡镇以下 位不清，各类金融机构并没有形成有效 但数据表明，在遂宁市金融机构 的贷 (含乡镇)存款余额为158．96亿元，占县 竞争。农村信用社基本是农村金融市场 款中，农业贷款比重近年来 已经逐步低 域存款余额的41．16％；其中储蓄存款余 的垄断者。垄断的农村信贷市场缺乏外 于农业在 国民经济产业构成中的比重。 额l43．38亿元。从县域金融机构 的可用 部竞争压力，造成了对农村信贷需求的 2008年6月末，全市贷款总量为160．39亿 头寸看，尚有近 1O0亿元 。由此可见 ， “感应迟钝”，提供于 “三农”的信贷 元，其 中农业贷款余额31．45亿元，农 农村可用资金是宽裕 的。问题在于这些 产品单一和趋 同。与商业银行相 比，农 业贷款 占全部贷款的比重为19．61％，低 资金没有被有效地转化为适销对路的信 村合作金融机构人才匮乏，电子化建设 于产业构成 比重 12个百分点。农业贷款 贷产品，需要的产品没供给，供给的产 滞后 ，信贷产品创新既没有专业人才设 难以获得足够市场份额的重要原因是， 品不需要，以至于形成农村资金供需脱 计，也缺少科技依托，致使信贷产品创 农业农村农户普遍缺乏信用工具，从而 节，资金积压和大量有效需求不能满足 新多局限于对原有产品的简单改进。在 造成贷款难 。据调查，农户或农村民营 并存的局面。目前农产品市场 已经形成 城市中普及的信用卡、投资咨询、个人 企业因为 “找不到担保人”和 “没有合 了现货市场和期货市场、专业市场和综 理财、网上银行等金融产品和服务在农 适的抵押物”而得不到贷款支持的占60％ 合市场、批发市场和零售市场共同繁荣 村金融领域仍是空白。农村合作金融机 以上。同时，农村金融市场 中介缺位， 的多层次的市场体系，而农村的金融服 构仍未获准开展票据业务 ，农村证券市 国有商业银行撤并农村机构 网点、上收 务业务单一，主要