大数据信用征信：现实应用、困境与法律完善逻辑.pdfVIP

Monthly ＨＡＩＮＡＮ ＦＩＮＡＮＣＥ 理 论 探 讨 襊 大数据信用征信：现实应用、困境与法律完善逻辑 李 真 （ 北京大学 法学院， 北京 100871） 摘 要：大数据征信为市场提供了多元化、多层次的金融服务需求，在优化征信市场布局、促进传统征信业改造 升级及推动差异化竞争格局的形成方面具有重要价值 ，是我国信用征信业转型发展的基石。 大数据信用征信尚处于 初级阶段，顶层设计、法律框 架以及行业发展规范远未成熟，面临着诸 多挑战和现 实性 困境，有赖于未来强力有效的 协调与规范。 必须加强法律建设，完善相关立法，切实有效提升信用征信业的监管水平并加 强金融 消费者权益保护。 关键词： 大数据；征信；应用与困境；法律完善；权益保护 中图分类号：F832.4 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(2015)01－００05－０5 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2015.01.01 一、引言 用信息支持， 构建诚实守信的社会生态环境成为我国当 近年来颁布的社会信用体系建设规划纲要(2014— 前金融领域工作的核心内容之一。 2020 年)》以及相继出台的《征信业管理条例》和《征信机 随着政府职能转变的需要以及社会征信体系构建的 构管理办法》，对完善我国征信市场法律框架，规范征信 不断深入， 我国市场对于信用征信产品以及服务的需求 市场发展，保护信息主体的合法权益、充分引导征信业 也在显著增长[1]。 我国现行的征信体系是以央行为主导， 的市场化进程都发挥了重要作用。 特别是党的十八届三 以一定范围内的金融机构为主要对象， 具有信息详实①、 中全会提出，“要建立健全社会征信体系， 褒扬诚信，惩 征信数据覆盖面广、信息主体多元化② 等得天独厚的发展 戒失信。 ”全社会对征信业的重视程度已经上升到一个 优势， 但我们必须看到该系统同时也存在诸多先天性不 新的高度，推动征信业发展，为信用活动提供有效的信 足。 例如， 央行征信系统内的数据和信息主要涉及商业 收稿日期：2014-12-06 作者简介：李 真（1987-），男，河北邢台人，北京大学法学院博士研究生。 ①就企业征信数据而言，央行的企业征信数据库中囊括企业高管的个人身份信息和信用交易记录、企业基本财务信息、企业现 有和过往信贷及担保信息，企业社保、电信以及司法诉讼等详尽的信息与数据；就居民个人（自然人）的征信数据来说，央行征信中 心的“个人征信报告”包括个人身份信息、居住信息、职业信息、学历信息和信用信息（信用卡、借记卡、借贷以及是否提供担保等信 用信息）。 ②央行的征信数据来源于各国有控股银行、股份制银行、城市信用社、农村信用社等具备存贷款业务资质的金融机构。 随着系 统接入的机构不断增加，信息的数量规模不断扩大。 与此同时，部分融资性担保公司和小额贷款公司等新型授信机构也相继接入系 统，开放程度大大增加。 央行征信中心数据显示，截至 2012 年末，企业信用信息基础数据库累计接入机构 622 家，个人信用信息基 础数据库累计接入机构 629 家，分别为 8.2 亿自然人、1859.6 户企业和其他组织建立了信用档案。 2015 年第